Подробная информация о реструктуризации кредита. Как выглядит реструктуризация долга по кредиту

При возникновении трудностей с погашением кредита - на помощь заемщику придет реструктуризация или рефинансирование ссуды, как наиболее популярные способы досудебного решения проблемы. Именно реструктуризацию кредита чаще всего предлагают фин. учреждения своим клиентам.

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, инициируемое банком и заемщиком для снижения долговой нагрузки на последнего.

Как правило, инициатива реструктуризации займа исходит от заемщика, который обращается в банк с соответствующей просьбой. Но в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может сам выйти с подобным предложением, чтобы избежать . Ведь в результате судебного решения фин. учреждение может не получить в полном объеме свои средства.

В январе текущего года в Госдуму был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки по курсу на момент заключения договора и процентной ставке не более 12,3% годовых. Согласно тексту документа вводится запрет на отчуждение недвижимости заемщика сроком на один год. Однако проект закона не утвердили в Комитете финансового рынка и его вернули авторам для доработки.

Виды реструктуризации задолженности

Процесс реструктуризации кредита включает в себя несколько основных направлений изменения договора, которые могут применяться как в отдельности, так и комплексно:

1. Изменение срока кредитования . Для снижения на заемщика и оптимизации размера ежемесячного платежа срок кредитования может быть продлен. В таком случае заемщик получает выгоду в виде значительно сниженного взноса, а банк дополнительную прибыль на плате за обслуживание займа.
2. Изменение процентной ставки . Этот вид реструктуризации кредита не очень популярен, так как в этом случае банки несут убытки. Применяется он лишь тогда, когда сотрудники фин. учреждения понимают, что заемщик в будущем не сможет наладить свое финансовое положение, например, при полной потере трудоспособности в следствие инвалидности. В этом случае банк снижает процентную ставку, и, соответственно, уменьшается ежемесячный платеж по кредиту.
3. Кредитные каникулы . Такой способ реструктуризации актуален как для банка, так и для заемщика. В годы финансового кризиса, когда большое количество должников осталось без работы, банки пошли навстречу своим клиентам. Суть такой реструктуризации заключается в том, что на определенный период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а погашение тела откладывается на оговоренный в договоре срок. После его окончания размер ежемесячного платежа пропорционально увеличивается на недоплаченную сумму.
4. Изменение схемы выплат . В этом случае банк меняет схему платежа с дифференцированной на аннуитетную. Дело в том, что сумма ежемесячного платежа при первой системе погашения в начале срока действия договора довольно высокая (с последующим уменьшением). Меняя схему, банк уменьшает начальные платежи, тем самым увеличивая последующие. Такая помощь может быть актуальна только на первоначальных сроках кредита.
5. Изменение валюты кредита . Колебания курса валюты наносят вред валютным заемщикам. Поэтому банки предлагают клиентам перевести свой кредит в рубли с соответствующим изменением ставки кредитования. Как правило, делается перерасчет займа по курсу на момент перезаключения кредитного договора.

Заявка на реструктуризацию кредита обычно подается в отделение банка, которое его выдало. Для этого заемщику необходимо прийти в офис компании и заполнить специальную анкету. Заявление (образец) на реструктуризацию кредита дадут в фин. учреждении. Перечень документов, которые необходимо предоставить, варьируется в зависимости от требований банка. Выглядит он следующим образом:

1. Паспорт гражданина.
2. Трудовая книжка с проставленной отметкой об увольнении.
3. Справка с места работы с указанием среднего заработка за последние 6 или 12 месяцев по форме 2-НДФЛ.
4. Справка с отделения службы занятости о постановке на учет. В документе должен быть указан размер пособия по безработице.
5. Согласие супруга на изменение условий договора - если вы находитесь в браке.

Специалист банка формирует пакет документов и передает их в головной офис, где принимается решение о реструктуризации. При его положительном результате между банком и заемщиком заключается новый договор.

Реструктуризация долга есть не что иное, как новый кредитный продукт. Вы просто заключаете договор на новых условиях, согласно которому банк предоставляет вам отсрочку платежа или пересматривает процентную ставку. Далее вы так же оплачиваете свой кредит.

Одним из главных требований банков для реструктуризируемых займов является отсутствие штрафных санкций по ним. Если же они начислены - их следует погасить.

Реструктуризация кредита в Сбербанке проводится без комиссий, поэтому заемщики не несут дополнительных затрат по своему займу.

В ВТБ реструктуризация кредитапроходит по той же схеме, что и в Сбербанке. Единственное различие - в требованиях к заемщику. Так, на реструктуризацию могут рассчитывать заемщики возрастом от 21 до 70 лет, которые не имеют просроченных платежей. При этом срок до конца действия договора должен составлять не менее 3-х месяцев, а должник обязан иметь подтвержденный официально источник доходов.

Реструктуризация потребительского кредита – одна из самых распространенных. Это связано с тем, что данный вид ссуды оформляет большая часть заемщиков. Так как суммы по таким займам, как правило, не высокие - банкиры часто идут навстречу клиентам. По причине отсутствия обеспечения по потребительским кредитам (либо его низкой стоимости), инициаторами чаще всего являются банки.

С реструктуризацией ипотеки немного другая ситуация. Боязнь потерять крышу над головой заставляет заемщика самому искать выходы из сложившейся ситуации. При реструктуризации ипотеки банки могут потребовать дополнительный залог, или включить в договор еще одного поручителя. Нужно быть готовым к тому, что фин. учреждение попросит оформить дополнительную страховку или переоценку залога.

Валютные кредиты стали настоящей угрозой для финансовой системы во времена резких скачков курса. ЦБ РФ в январе текущего года рекомендовал коммерческим банкам реструктуризировать валютные займы по льготному курсу и «рублевой» ставке, однако массовой реструктуризации валютных кредитов в 2015 году не наблюдается. В некоторых фин. учреждениях валютный курс стал причиной невозвратов большого количества долгов, поставив банки на грань банкротства.

Заемщик должен помнить одно золотое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь основной доход. Если банк предлагает пересчитать заем в национальной валюте, специалисты рекомендуют соглашаться, даже если условия будут несколько хуже.

Согласно отзывам заемщиков, которые использовали реструктуризацию кредита как выход из сложной финансовой ситуации, такой метод имеет свои преимущества и недостатки.

К первым можно отнести:

1. Снижение суммы ежемесячных платежей.
2. Возможность кредитных каникул.
3. Избегание судебного разбирательства и возможной потери залогового имущества.

Из недостатков стоит отметить:

1. Увеличение переплаты по кредиту (если увеличивается срок по займу).
2. Признание штрафных санкций.

Последний пункт стоит рассмотреть внимательней. Дело в том, что банки, предлагая реструктуризацию кредита, требуют погасить все штрафные санкции за просрочки, иначе в этой услуге откажут. Если вы не согласны с суммой начисленной пени или штрафа, и пытаетесь их оспорить - вы не сможете реструктуризировать кредит до тех пор, пока этот вопрос не решится.

1. Перед началом процедуры реструктуризации кредита, узнайте у сотрудников банка, на каких условиях она будет проведена. Если они вам выгодны, смело заполняйте заявку, если нет – ищите способ перекредитоваться на более интересных условиях.
2. В случае непредвиденной ситуации всегда ищите «точки соприкосновения» вашей позиции и банковской стороны. Не доводите дело до суда - в данном случае в проигрыше можете оказаться именно вы.

Является основной процедурой, инициируемой при оформлении несостоятельности физического лица. Она обладает собственным порядком действий, условиями и особенностями. На основании результатов реструктуризации принимается решение для дальнейших действий.

Закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве

Все вопросы, связанные с банкротством физических, юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей регулируются Федеральным законом под номером 127 ФЗ . Данный правовой акт предписывает порядок разрешения спорных ситуаций, процедуру оформления банкротства, условия для назначения каждого из этапов, а также последствия принимаемых решений.

Общий порядок действий при банкротстве гражданина основывается на следующих процедурах:

• инициация несостоятельности физического лица в арбитражном суде;
• назначение финансового управляющего для реструктуризации долгов гражданина;
• реализация имущества в счет погашения обязательств;
• расчет с кредиторами и закрытие дела о банкротстве.

Согласно предложенному порядку действий, под реструктуризацией долговых обязательств гражданина при банкротстве закон подразумевает процедуру по урегулированию вопросов с кредиторами до реализации имущества. В ее рамках предполагается принятие мер по улучшению финансового положения гражданина и погашение долгов. По результатам расчетов дело закрывается. В определенных ситуациях часть задолженности может быть списана .

Процесс реструктуризации долга

Процедура реструктуризации долга гражданина определяется следующими этапами :

• рассмотрение судом документов и инициирование оформления банкротства;
• назначение финансового управляющего и наделение его полномочиями в решении вопросов по задолженности гражданина;
• знакомство с деятельностью физического лица и обстоятельствами возникновения долговых обязательств, а также ситуацией, приведшей к его несостоятельности;
• учет требований кредиторов и их обоснованности, составление реестра, созыв собрания;
• определение перспектив для погашения задолженностей, составление и введение плана по реструктуризации долгов;
• определение эффективности предпринимаемых действий по мере их выполнения.

Если действия по погашению долговых обязательств окажутся эффективными и гражданин расплатится со своими обязательствами, процедура банкротства прекращается. При этом физическое лицо избегает всех предписанных законом последствий банкротства.

Необходимые документы

При реструктуризации долга при банкротстве одним из действий становится изучение документации. Законодательство предписывает обязанность гражданина предоставлять финансовому управляющему все требуемые бумаги. Таковые могут содержать следующую информацию:

• долговые обязательства – расписки, кредитные договора, поручительства;
• финансовое состояние – справка о доходах, активы, вклады, выписки со счетов;
• владение имуществом – перечень собственности, правоустанавливающие документы;
• финансовые операции и сделки – акты о купле-продаже, платежные документы, квитанции.

На основании этих документов финансовый управляющий оценивает не только платежеспособность гражданина, но и выявляет мошеннические действия, проводимые с целью оформления преднамеренного или фиктивного банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации

Законодательство предписывает обязательное участие финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов при банкротстве. В соответствии с полномочиями данное лицо имеет право на следующие действия:

• ходатайствовать о признании сделок гражданина недействительными;
• представлять интересы должника в ходе имущественных споров, а также возражать кредиторам по задолженностям;
• изучать информацию по кредитной истории, банковским счетам, сделкам и переводам;
• фиксировать действия гражданина в исполнении принятого плана по погашению долгов;
• созывать собрание кредиторов для решения вопросов по предполагаемым сделкам;
• ходатайствовать о принятии мер по обеспечению сохранности имущества;
• предпринимать иные действия, направленные на исполнение своих функций.

Обязанности финансового управляющего по реструктуризации долгов гражданина при банкротстве сводятся к следующим действиям:

• принятие мер по выявлению собственности должника и по ее сохранности;
• анализировать финансовое состояние должника;
• обнаруживать признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;
• информировать и созывать кредиторов в соответствии с установленной процедурой;
• контролировать выполнение плана по реструктуризации долгов;
• представлять отчет перед собранием кредиторов, а также контролировать погашение задолженностей со стороны гражданина.

Оплата деятельности финансового управляющего взимается за счет средств должника.

План реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве представляет собой документ с указанием о порядке и сроках погашения текущих обязательств. Во внимание принимаются все задолженности, проценты и неустойки, известные составителю на момент оформления документа.

План реструктуризации долгов при банкротстве составляется самим гражданином, финансовым управляющим или уполномоченным лицом. Допустимый период действия – 3 года . В течение данного срока должны быть погашены все задолженности.

При составлении документа не учитываются долги перед другими гражданами – выплаты за причинение морального вреда, ущерба, алиментные обязательства. Требования кредиторов должны учитываться пропорционально. К плану прилагаются документы, подтверждающие его обоснованность.

План реструктуризации долгов при банкротстве представляется собранию кредиторов. Они рассматривают его и голосуют, решение принимается простым большинством голосов.

Далее одобренный документ направляется за подтверждением арбитражного суда. В случае, если план не был одобрен, но по нему выявляется возможность погасить все задолженности, суд вправе утвердить документ. Также по ходатайству одной и сторон документ, не получивший одобрения у кредиторов, может быть направлен на доработку.

Последствия

С момента утверждения арбитражным судом плана по реструктуризации долгов, законом определяются следующие последствия :

• кредиторы могут требовать погашение обязательств только в рамках исполнения утвержденных предписаний;
• не допускается предъявлять требования по убыткам, понесенным кредиторами в связи с утверждением плана по реструктуризации долгов при банкротстве гражданина;
• не начисляются неустойки, штрафы и проценты по неисполнению предписанных документом действий;
• обо всех существенных изменениях финансового состояния гражданин обязан уведомить кредиторов в течение 15 дней с момента их наступления, существенность таких изменений определяется планом.

В течение периода исполнения утвержденных предписаний и в срок до 5 лет после их окончания гражданин обязан уведомлять о банкротстве и реструктуризации долгов при обращении за новым кредитом или рассрочкой.

Реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Реструктуризация долга по кредиту – это то же самое, что и реструктуризация кредита, поскольку сам по себе кредит подразумевает образование долга одного участника рынка кредитно-денежных отношений перед другим. И неважно юридическое это лицо или физическое.

В классической теории реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий по действующему кредитному договору с целью избежания дефолта заемщика. Чаще всего изменения касаются кредитных каникул, списания пеней и штрафов, смены графика платежей и так далее. Все это направлено на поддержание заемщика на плаву.

Методы

Банк может сделать многое с вашим кредитным договором, правда, если захочет. Но чаще всего он думает только о себе, и как бы получить побольше прибыль.

Всегда в первую очередь обращайте внимание, что прописано изначально в КД, это и есть дорожная карта, руководство для действия, что можно а что нельзя вам делать.

В рамках цивилизованных методов, выделяют следующие:

• предоставление «кредитных каникул»
• прощение пеней и штрафов
• смена валюты кредитного договора
• смена графика платежей
• смена способов погашения
• демократизация процентной ставки
• прочее

Особенности

Несмотря на теорию, обещающую сделать для всех участников кредитного рынка «хорошо», практика расходится с делом, но об этом ниже. Что такое реструктуризация задолженности по кредиту и какие есть особенности процесса?

Особенностей у реструктуризации долга по кредиту много:

• вы бесправны в этом вопросе
• банк может все
• банк никогда не предлагает сам реструктуризировать ваш кредит
• вы придете в банк за помощью, а получите совсем другое
• реструктуризация – это временное облегчение, на самом деле, это ухудшение существующих условий кредитования
• суд – это лучший выход для заемщика, которому нечем платить

В России нет четких законов, обязывающих банк реструктуризировать вашу задолженность и помогать вам в сложной ситуации. Это может быть только его личная инициатива.

Чаще, вместо реструктуризации, банк предлагает другие, более выгодные для него ходы, о чем подробно расскажем в разделе «практика».

Реструктуризация долга по кредиту – это действительно, в перспективе, более тяжелое и дорогое ярмо, чем было у вас раньше. Хотя на время вам может показаться, что стало легче.

Читайте также

Как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке

Суд – единственный орган, который действительно может облегчить положение заемщика. В условиях, когда банк всеми правдами и неправдами обвешивает вас штрафами и пенями за то и за это, только суд может их все списать, и тем самым действительно реструктурировать долг. Поэтому не следует бояться угроз банка – подать в суд. Это, наоборот, для вас хорошо.

Главная особенность в вопросе реструктуризации – банк никому не подвластен, он сам и Бог и Царь, что хочет то и делает. Хочет, одобрит реструктуризацию, а хочет – нет.

Практика

На практике все выглядит не совсем так, как в теории. И виной тому:

• специфика нашей банковской системы
• отсутствие ясных для всех правил игры
• отсутствие законов, 100% защищающих как права заемщика, так и права кредитора
• противоречия в существующих законах

Как итог, никому не понятно, что можно, а что нельзя, из-за чего страдают как заемщики, так и (что удивительно) банки. Каждый делает что может, чтобы «нагнуть» другого. В такой ситуации обывателю совсем не понятно – реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Когда вы приходите в банк со своей проблемой и желанием реструктуризировать долг по кредиту, сотрудники банка могут повести себя следующим образом:

• сделать это, что бывает крайне и крайне редко
• «послать» вас
• заставить подписать вас более жесткий, не реструктурированный договор
• предложить рефинансирование

А теперь подробнее.

Отечественные банки очень редко соглашаются помочь заемщику. Причин для этого как таковых нет, просто это российская действительность, кому нужны чужие проблемы.

Второй случай («послать» вас), более распространенный. Банк включит систему сломанного телефона и бюрократию – «мол, мы от вас заявление о реструктуризации долга не получали или оно потерялось» и так далее. Большинство заемщиков останавливаются на этом «непреодолимом» этапе и начинают изыскивать другие способы решения своей проблемы.

Соглашение между гражданином и банком фиксирует большинство вероятных сценариев, в частности, невозможность выплаты кредита в текущий момент или в установленном объеме. Согласно распространенной формулировке, реструктуризация кредита – это изменение условий , вызванное возможным дефолтом заемщика, сопряженное с процедурами, способствующими к восстановлению платежеспособности. Дефолт в данном случае может быть применен к следующим категориям лиц и организаций:

• Государства
• Юридические лица.
• Банки (как часть процедуры санации).
• Индивидуальные предприниматели.
• Рядовые граждане-заемщики.

Рассматривая, что такое реструктуризация долга по кредиту , следует учитывать, как меняется подход к формированию реструктуризации. Наиболее массово процедура проводится в частном секторе между банками и физическими лицами. Здесь же реструктуризация наиболее и прокомментирована в рамках Гражданского законодательства.

Еще более широкое применение реструктуризации началось в октябре 2015 года, когда был введен в действие закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Первой мерой, которую осуществляет финансовый управляющий, является установление порядка выплат в соответствии с интересами кредитора и возможностями граждан. Ранее существовала возможность установления принудительного банкротства только в отношении юридических лиц на основании ФЗ-127 .

Основные понятия реструктуризации

Реструктуризация, как процесс финансового оздоровления, может включать:

• Увеличение срока, на который предоставлен кредит. Это позволит разбить основное тело долга на большее число выплат, что снизит ежемесячный платеж в пропорциональном размере.
• Изменение процентов, что связано с повышением риска для банка, связанного с низкой платежеспособностью заемщика. Данный момент является объективным, поскольку ЦБ РФ обязывает кредиторов резервировать средства в зависимости от опасности невозврата.
• Изменение соотношения процентов к основному долгу в ежемесячном платеже. Многие банки в самом начале выплат по кредиту устанавливают сначала погашение процентов, а затем основного долга.
• Смена валюты кредита по курсу, определенному в ходе переговоров.

Для банка проведение реструктуризации является крайней мерой, как и для клиента, поскольку существенно повышает издержки на обслуживание кредита. Кроме того, подобные активы попадают в портфель с негативным прогнозом. В то же время кредитное учреждение может получить хоть какие-то деньги, поскольку в случае неизменности условий, должно было бы производиться через суд.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Рефинансирование и реструктуризация – две процедуры, направленные на улучшение платежеспособности заемщика, сохранение его в правовом поле, в рамках, оговоренных кредитным договором. Иных похожих черт между двумя этими действиями нет. Не всегда кредитор предоставляет все возможности: например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу отсутствует, а возможность получить новый кредит – имеется.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита на условиях, отдаленно напоминающих реструктуризацию. В ходе процедуры гражданин получает денежные средства в виде целевого, направленного только на погашение ранее взятых обязательств, займа. При этом отдельные банки допускают просрочки, штрафы и иные накопленные негативные обстоятельства. Сам денежный перевод производится на межбанковском уровне , минуя физическое лицо, что обеспечивает безопасность транзакции, в том числе от мошеннических действий.

Реструктуризация является внутренней банковской процедурой, предоставляемой в рамках уже существующего кредита. Денежные средства не предоставляются – меняется лишь условия договора, в первую очередь график платежей и проценты.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация различается в зависимости от типа контрагента и сложности возникшей ситуации:

• Оперативная реструктуризация – наиболее популярный вариант, применимый к физическим лицам. В ходе данной процедуры, ежемесячное обслуживание займа или ипотечного кредита приводится в соответствие с возможностями заемщика, что ведет к финансовому оздоровлению.
• Предприятия подвержены стратегической реструктуризации – комплексу мер, проводимым нанятым управляющим, который выводит организацию из нерентабельного состояния. Подобная процедура назначается судом или соглашением между кредитором и заемщиком.
• Частичная реструктуризация направлена на изменение одного пункта соглашения, например, графика платежей.

На практике могут быть применены все существующие виды комплексно.

Заявление на реструктуризацию кредита

Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:

• Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
• Паспортные данные заявителя.
• Обстоятельства заключения кредитного договора.
• Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
• Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует.
• Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением ).
• Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.

Порядок проведения реструктуризации кредита

Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:

• Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений.
• Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.

Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов :

1. Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
2. Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы .
3. В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением.
4. До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
5. В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца , как максимальный срок рассмотрения.
6. При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
7. В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.

Список необходимых документов

Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:

• Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
• Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
• Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
• Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
• Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
• Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы.
• Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
• Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
• Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью.

Для тех, кто полностью потерял возможность выплачивать взносы по кредиту, также возникает необходимость подтверждения дохода в прошлом. Сделать это можно при помощи справки 2-НДФЛ , выдаваемой в территориальной инспекции ФНС.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по реструктуризации кредита

Вопрос: Добрый день, меня зовут Иван. Перед кризисом я получил кредит в валюте сроком на 5 лет . Сегодня, в связи с изменением курса, платить по долгам невозможно. Банк предлагает реструктуризацию в рублях, но по текущему курсу. Как добиться лучших условий? Стоит ли рассчитывать на какой-либо закон или программу? Реструктуризация подразумевает новый кредитный договор или дополнение к имеющемуся?

Ответ: Добрый день, Иван. Поскольку Вы не оформляете каких-либо новых взаимоотношений с банком (не берете новый кредит), оформляется не договор, а редакция старого документа. Какие пункты будут включены в него решается в рамках переговоров между сторонами. Всё, что не закреплено в новом соглашении, считается исключенным, то есть фактически старый договор теряет свою силу.

Исходя из перечисленного выше, если какой-либо законопроект будет утвержден (что может вовсе не состояться судя по последним новостям), Ваш кредит уже не будет считаться валютным, поскольку по действующему соглашению валюта займа будет обозначена, как «рубли». Стало быть, пересчета платежей не наступит. Если же Вы уверены, что закон будет введен, можете попробовать настоять в переговорах на том, что реструктуризация валютных кредитов подойдет.

Реструктуризация кредита - это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2016 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

Программу господдержки по ипотеке отменили без предупреждения. Несмотря на то что в феврале было решено продлить программу до 31 мая, в марте ее отменили, заявки банки больше не принимают, а описание удалено с сайта.

Правительство не предупреждало об отмене и остановке финансирования.

Что теперь делать тем кто опоздал?

Вы можете попробовать подобрать себе программу льготного кредитования на сайте АИЖК или перекредитоваться по уже взятой ипотеке.

Все что написано ниже уже не актуально.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор. В этом соглашении прописаны такие условия:

1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.

Важно! Максимальная сумма долга, которую могут списать – 600 тысяч рублей. К примеру, если долг составляет 7 млн рублей, то 10% — это 700 тысяч. Человек с таким долгом не может получить скидку в 10%. Ему спишут только 600 тысяч.

Виды и особенности помощи государства в выплате ипотеки

В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

• изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
• создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
• моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.

АО «АИЖК» определяет 4 особенности программы помощи должникам:

• заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
• заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
• кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
• заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.

Важно! В процессе реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи. Все действия, которые связаны с реструктуризацией, проводятся за счет государства.

Требования к заемщикам

Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:

• граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
• граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
• инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
• ветераны боевых действий.

Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.

Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.

Какие виды кредитов подходят

Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.

Какие документы необходимы

В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи. » сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):

• письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
• удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
• свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
• другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
• постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
• документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
• удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
• другие документы, необходимые кредитору.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):

• трудовая книжка или договор (заверенная копия);
• справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
• свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
• справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
• документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
• справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
• налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
• документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
• для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).

Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.

Требования к ипотечному жилью

Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации. В первую очередь, это касается максимальной площади:

• для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
• для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
• для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.

Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.

Важно! Если у заемщика есть 3 или более несовершеннолетних ребенка, то вышеизложенные требования на него не распространяются.

Что делать, если у заемщика есть доля в другой недвижимости

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

Куда обращаться за помощью

Чтобы добиться реструктуризации, заемщик должен направить письменное заявление и пакет документов своему кредитору. Лучше всего, если это будет отделение банка, где оформлялся кредит. Но другие отделения того же банка тоже допустимы.

Что делать, если кредитор не слышал о программе

Организации, предоставляющие ипотеку, уже давно проинформированы о программе помощи должникам. Но если недоразумение всё же произошло, то заемщик может посоветовать кредитору обратиться в АО «АИЖК». С помощью государства кредитор узнает, что именно от него требуется. Хорошо, если заемщик сообщит кредитору номер постановления №373.

Комиссии при реструктуризации

Заемщик не должен ничего платить. Всё оплачивается государством. Если в ходе заключения договора кредитор требует какие-то деньги – стоит напомнить ему о тексте постановления №373, где сказано, что заемщик ничего не должен.

Что не предусмотрено программой помощи

Госпрограмма не может полностью освободить заемщика от необходимости платить по кредиту каждый месяц. Освобождение от пеней и штрафов происходит только по желанию банка. Кроме того, заемщик не освобождается от страховых обязательств, если они были прописаны в изначальном ипотечном договоре. Это касается и личного страхования, и страховок имущества и титула.

Сроки рассмотрения заявления

Закон не устанавливает четких сроков для рассмотрения заявления кредитором. Их устанавливает сама организация, опираясь на свои внутренние правила. Заемщик может попросить об ускорении процесса, если ему это необходимо.

Как узнать решение кредитора

Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:

• письмо на почтовый адрес;
• телефонный звонок;
• электронное письмо.

Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.

Полезно помнить, что статья описывает наиболее частые ситуации и не учитывает многие тонкости и нюансы. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию через форму онлайн-консультанта или по телефону:

Звоните прямо сейчас, это быстро и бесплатно.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
• Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки .
• Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

mir-procentov.ru

Финансы,экономика инвестиции.

Финансы, экономика, всё о деньгах и вложениях

Закон о реструктуризации валютных кредитов приведет к масштабным убыткам – Яресько

Министр финансов Украины Наталия Яресько назвала принятие Верховной Радой законопроекта о реструктуризации валютных кредитов «вызовом справедливости в Украине».

Об этом говорится в сообщении на ее странице в Facebook.

«Сегодня все Правительство работает над тем, чтобы повысить уровень справедливости в нашем обществе. Однако этот закон никак не помогает в этом. (…) Почему-то депутаты решили позаботиться об интересах лишь совсем небольшой части заемщиков, которые взяли валютные кредиты», - отметила министр.

Потенциальные потери банковской системы Украины от такого шага составят 95 млрд гривен. Это больше, чем будет потрачено на оборону и правоохранительную деятельность в 2015 году.

Данный законопроект приведет к ухудшению состояния банковской системы, новых банкротств, потерь депозитов гражданами, которые ни в чем не виноваты.

«Это – популизм, который не имеет ничего общего со справедливостью», - считает Яресько.

Напомним, что Верховная Рада Украины поддержала в третьем чтении и в целом законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте».

Так, Рада обязала банки конвертировать валютные кредиты граждан по требованию самих заемщиков по курсу, который действовал на момент заключения кредитного договора.

На голосовании за документ настаивали все фракции парламента, включая Оппозиционный блок и фракции «Радикальной партии» и «Самопомич», которые ранее покинули зал в знак протеста против голосования за антикоррупционные законопроекты.

Как отмечается в пояснительной записке, принятие данного законопроекта обусловлено необходимостью принятия оперативных мер, направленных на обеспечение финансовой стабильности в государстве, восстановление доверия населения к банковским учреждениям и государству в целом, поддержания экономического роста и обеспечения соблюдения конституционных прав граждан.

Законопроект предусматривает механизм решения проблемных вопросов физических лиц, имеющих обязательства по договорам потребительского кредита, которые получены с целью приобретения недвижимости.

Кроме того, государство должно признать свою вину в невозможности обеспечения стабильности национальной валюты и оказать помощь населению.

Согласно пояснительной записке, предлагаемый законопроектом механизм является компромиссным и распределяет финансовую ответственность между государством, банками и физическими лицами-заемщиками.

«Положения законопроекта предоставляют возможность физическим лицам уменьшить нагрузку на бюджет своей семьи, уменьшить уровень платежей», - говорится в пояснительные записке.

Законопроектом предусматривается установить, что все банки и другие финансовые учреждения, которые действуют на территории Украины, по письменному заявлению граждан Украины, которые имеют невыполненные обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте, обязаны в течение 1 месяца провести реструктуризацию обязательств по кредитному договору.

Согласно проекту, реструктуризации подлежат все потребительские кредиты, полученные для приобретения любого имущества, без ограничения суммы задолженности.

Потребительский кредит, право требования по которому уступлено другому лицу (если оно не является финансовым учреждением), выполняется заемщиком или поручителем по цене уступки.

Задолженность по потребительскому кредиту конвертируется по официальному курсу НБУ на дату заключения кредитного договора. Курсовая разница списывается банками.

Процентная ставка за пользование кредитом после реструктуризации не должна превышать ту, которая была установлена до момента реструктуризации.

Напомним, Верховная Рада приняла этот законопроект в первом чтении 9 апреля, за соответствующий законопроект № 1558 проголосовали 241 нардепа при 226 минимально необходимых.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов .

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ , суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

• свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
• полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
• потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки .

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

• ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
• ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
• заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
• обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
• запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

1. Правительства РФ.
2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
3. Счетной палаты РФ.
4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

• его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
• риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
• противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
• невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
• предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

• что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
• что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
• что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
• что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

• необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
• обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
• годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.

Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

Как заемщики решали свои проблемы

Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия , максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

1. Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
2. Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Существующее решение проблемы

Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев . В настоящем постановлении декларировались:

• категории граждан, подлежащих поддержке государства;
• типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
• требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
• сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
• льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.

Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2018 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно , проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.

Видео: Валютная ипотека - программы реструкторизации

ipoteka-expert.com

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

— изменение сроков и размеров платежа;

— обмен долга на долю в собственности;

— списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.