Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита. Банкротство при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом и чем это грозит? Какие документы нужны для объявления банкротства? Кто поможет вам признать себя банкротом по кредитам?

Привет всем, кто посетил наш сайт! На связи с читателями Денис Кудерин.

Статья, которую мы предлагаем вашему вниманию, открывает важную и обширную юридическую тематику – банкротство.

Данная публикация расскажет о том, как физическому лицу объявить себя банкротом.

Итак, приступим!

1. Можно ли объявить себя банкротом и отказаться от долгов – юридический аспект вопроса

Банкротство юридических компаний практикуется в РФ уже давно, а вот банкротство физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) стало реальностью только в октябре 2015 года.

До этого в течение 10 лет законопроект обсуждался законодательными органами и вызывал у населения множество вопросов.

Первоначальный вариант был принят ещё в 14 году, но закон задержался с вступлением в силу из-за внесения в текст ряда важных поправок.

Кроме того, в 2014 году арбитражный суд РФ был просто не готов принять от населения предполагаемое количество заявлений о финансовой несостоятельности физических лиц.

Итог: с 01.10.2015 статус банкрота вправе получить не только юридические лица, но и рядовые граждане. Данное нововведение призвано помочь людям, попавшим в затруднительные финансовые обстоятельства и уставшим от преследований коллекторов. Это своего рода шанс начать жизнь «с чистого листа».

В данной статье мы разберёмся во всех особенностях и нюансах процедуры личного банкротства и выясним, какие трудности и подводные камни ожидают тех, кто желает списать свои долги.

На портале есть более подробная статья о и его механизмах.

Актуальность принятия закона о банкротстве

Недвижимость, автомобили, айфоны последнего поколения, телевизоры – все эти полезные и дорогие вещи можно взять в кредит.

Процедура оформления займов (особенно потребительских) максимально упростилась: сегодня внушительную сумму в финансовых учреждениях можно взять «по двум документам».

С одной стороны, с кредитами покупательская способность граждан растёт, но с другой – как отдавать долги, когда финансов, чтобы расплатиться, просто-напросто не хватает?

Статистические данные неутешительны:

• около 15 млн. россиян имеют по 2 и больше займа (это каждый 10 житель страны);
• в первой половине 2015 зафиксирован рекордный рост уровня просроченных долгов – он достиг 17%;
• сумма просрочек равна 35 млрд. рублей.

О чем говорят приведенные выше показатели? Примерно каждый пятый заёмщик не платит по кредитам вовремя. И это не только долги по ипотечным займам, но и задолженности по автокредитам и обычным потребительским займам.

Стремление повысить уровень жизни – это похвально и вполне естественно, но далеко не все граждане умеют соотносить уровень своих потребностей со своими возможностями.

Другими словами, значительная часть населения РФ не знакома с азами финансовой грамотности. А именно – с главным финансовым законом: прежде чем взять на себя долговые обязательства, тщательно просчитайте все возможные риски и оцените реальный уровень своих доходов.

Итоги такой безответственности весьма печальны – доходы не покрывают долговых обязательств, начисляются штрафы и пени, долги продолжают расти в геометрической прогрессии.

На фоне кризиса потребительская лихорадка пошла на спад, но старые долги остаются в силе. Число людей, утративших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической отметки.

Именно по этой причине правительство РФ решило пойти по пути цивилизованных европейских стран, где банкротство физлиц практикуется не одно десятилетие.

По банкротству на сайте есть более развернутый материал.

Что даёт право на банкротство

Федеральный закон о банкротстве закрепляет за гражданином с долгами свыше 500 000 рублей и не имеющим дохода и возможности для погашения долга, обратиться в судебные инстанции для признания банкротства.

В качестве альтернативы банкротству возможны 2 варианта:

• реструктуризация долга.

Закон распространяется также на граждан, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Обратиться с заявлением о признании банкротства может и сам должник, и кредитная организация, которой он должен.

2. Условия признания банкротства

Современное развитие маркетинга и продвинутые технологии продаж позволяют уже не просто удовлетворить потребительский спрос на 100%, но и заставить покупателя желать и покупать тот продукт, который ему вообще не нужен.

Если денег на покупку не хватает, на помощь приходят банки и кредитные компании, выдавая финансы в долг практически всем желающим. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно высоки в РФ даже с учетом ежегодной инфляции.

Итог – миллионы россиян живут с долгами, приобретая одни кредиты, чтобы погасить другие. Ситуация неутешительная, особенно если принять во внимание факт, что реальные доходы населения в последние годы существенно снизились.

Если вы набрали долгов выше своих возможностей и уже не в состоянии контролировать свои финансовые дела, с осени 2015 года у вас есть право официально стать банкротом.

Дела о банкротстве физлиц (обычных граждан и индивидуальных предпринимателей) рассматриваются арбитражным судом.

Ещё немного статистики

На текущий момент в делах по поводу банкротства задействовано 580 000 россиян. Это примерно 1,5% от общего количества заёмщиков.

Ещё 6,5 млн. российских кредитополучателей не платят по счетам больше 90 дней. Они тоже могут воспользоваться законным правом и облегчить своё финансовое положение.

Человек может быть признан несостоятельным (банкротом) в следующих случаях:

• если сумма долга по ипотечным, потребительским кредитам, коммунальным услугам и прочим обязательствам более 500 тыс. руб.(для юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса, сумма – 300 000);
• если выплаты просрочены более чем на 3 месяца;
• если гражданин не является платежеспособным.

Уточним, что понимается под неплатежеспособностью. В юридическом смысле – это финансовый статус человека, наступающий, когда после внесения регулярных платежей по кредитам у него на руках остаётся денег ниже прожиточного минимума.

Кто вправе объявить себя банкротом

Говоря простыми словами, банкротство – это когда должнику нечем платить по счетам, и это доказано независимыми экспертами. Объявить себя банкротом перед банками могут и физические, и юридические лица.

Помимо должников, право инициировать процедуру имеют сами кредиторы. Финансовые или другие учреждения, которым не платят долги, прибегают к такой практике, когда подозревают, что клиент фактически может платить, но по каким-то причинам не желает этого делать.

В теории обратиться с заявлением о признании банкротства можно даже в отношении умершего должника. Это имеет значение, если в наследство от родственника остались одни долги.

О том, как оформляется , есть отдельная статья.

Кто принимает решение

Окончательное решение о признании (или не признании) физлица банкротом принимает арбитражный суд. Представители этой организации должны подтвердить доказательства банкротства или объявить об отсутствии таковых.

Другими словами, если вы обратились в суд по поводу объявления себя финансово несостоятельным, это ещё нужно будет доказать.

Причины невыплат долга могут быть самые разные – объективные, субъективные, метафизические, но не все они могут удовлетворить суд.

Объективные причины – это внешние факторы, которые непосредственно влияют на платежеспособность и не зависят от должника. Например – экономический кризис в стране. Субъективные касаются обстоятельств жизни должника – он был уволен, заболел, потерял деньги в результате краха предпринимательской деятельности.

Лицо, признанное банкротом, в течение ближайших 5 лет не может заключать договоры займа без упоминания своего статуса. А это значит, влезть в новые долги у человека вряд ли получится.

3. Как объявить себя банкротом – порядок действий

Итак, какие действия следует предпринять человеку, который решил стать банкротом и сбросить долговое ярмо?

Для начала следует предуведомить читателей, что избавиться от долгов не так просто. Даже если банкротство официально признано и вступило в силу, платить по счетам тем или иным способом все равно придётся, пока у человека есть недвижимое и движимое имущество.

Драгоценности, предметы роскоши и прочие дорогие вещи должника-банкрота реализуются на открытых торгах. Правда, единственное жильё у человека никто не отнимет.

Так что не стоит думать, что банкротство – это безболезненное и успешное решение долговой проблемы. Скорее, это лишь отсрочка приговора и способ избавиться от психологического груза и давления со стороны коллекторов.

Теперь сам алгоритм действий пошагово.

Шаг 1. Подготовка документов

Перед обращением в арбитражный суд необходимо подготовить внушительный пакет документов.

Помимо заявления о признании банкротства, вам понадобятся следующие бумаги:

• документы, относящиеся к личности заявителя – паспорт, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, в случае развода – бумаги о разделе имущества;
• документы, выданные государственными структурами – копии ИНН, выписки по лицевому счету, бумаги о наличии (отсутствии) статуса индивидуального предпринимателя:
• документы, непосредственно касающиеся финансового состояния – справки, подтверждающие сумму дохода за последние три месяца;
• если человек не работает – понадобится официальное подтверждение статуса безработного от службы занятости;
• документы, связанные с задолженностью – список кредиторов, сведения о просрочках и официально подтвержденные суммы долгов;
• медицинские документы – например, справки о болезни, инвалидности;
• документы об опекунстве (если таковое присутствует) и бумаги, подтверждающие факт наличия лиц, находящихся у должника на иждивении;
• документы об имуществе (недвижимом и движимом).

После сбора полного пакета бумаг и составления заявления на официальном бланке можно обращаться в суд.

Шаг 2. Обращение в арбитражный суд

Задача суда – доказать или подтвердить, что гражданин, ходатайствующий о признании себя финансово несостоятельным, действительно не способен платить по счетам (ввиду отсутствия необходимого дохода или в связи с неблагоприятными жизненными обстоятельствами).

Представители судебных органов должны проверить, обоснованно или нет желание гражданина получить статус банкрота.

Суд выяснит, не совершал ли заявитель за последние несколько лет крупных финансовых сделок, не дарил ли племяннику по линии жены автомобиля или загородного коттеджа, не переоформлял ли на кого-нибудь свои банковские счета.

Попытки утаить наличие собственности или обмануть суд на любом этапе процесса влечет за собой ответственность в виде штрафов и даже лишения свободы.

Шаг 3. Арест имущества и назначение финансового управляющего

При открытии делопроизводства по делу признания физлица несостоятельным суд первым делом налагает арест на имущество должника и назначает финансового управляющего.

Последний берёт на себя следующие функции:

• контроль финансового состояния должника;
• общение с кредиторами;
• составление плана реструктуризации долга (если это приемлемо);
• оценка и реализация имущества в случае признания банкротства.

Другими словами, управляющий распоряжается имуществом должника. Любые сделки, совершенные без участия финансового контролёра, считаются недействительными.

Этот человек работает небескорыстно – у него фиксированный размер вознаграждения за труды (от 10 до 25 тыс. руб.) + 2% от размера удовлетворенных требований кредитных компаний.

В случае, если банкротом объявляет себя юридическое лицо, управление активами предприятия также переходит в руки уполномоченного представителя.

Итоговая таблица пошагового алгоритма:

4. Варианты судебных решений

На основании заявления о банкротстве арбитражным судом открывается и ведётся дело с участием самого должника, кредиторов и финансового управляющего.

Суд может вынести три варианта решений:

• заключение мирового соглашения;
• реструктуризация;
• признание лица банкротом и реализация имущества на торгах.

Соглашение на мирных условиях заключается в том случае, если стороны договорились о компромиссном решении своих финансовых споров.

Пример

Гражданин Петров (пенсионер преклонного возраста) должен местной МФО внушительную сумму денег, набежавшую с процентов. Кредитная организация соглашается закрыть кредит за половину суммы долга в виде единовременной выплаты.

Мирное соглашение – хороший вариант для должника, но, к сожалению, далеко не всего дела о банкротстве имеют такой исход.

Другие варианты – реструктуризация и реализация имущества.

Реструктуризация долгов

Проанализировав долги заявителя, финансовый управляющий связывается с кредиторами и предлагает им новый план погашения задолженности.

Данная процедура именуется реструктуризацией. Она представляет собой своего рода санацию (оздоровление) финансового состояния должника. План мероприятий разрабатывается совместно должником, кредитором и управляющим.

Задача реструктуризации – восстановить платежеспособность субъекта, хотя бы частично.

Существует несколько способов сделать это:

1. Уменьшить ежемесячные суммы задолженности.
2. Увеличить сроки выплаты долга.
3. Добиться отсрочки – объявить для должника кредитные каникулы.

Для должника такие меры – несомненный плюс, поскольку штрафы и пени после реструктуризации не начисляются. Не страдают и кредиторы – свои активы они рано или поздно все равно вернут.

На реализацию плана, составленного финансовым управляющим, отводится до 3 лет. В течение этого времени арест с имущества снимается, но юридические права должника остаются ограниченными.

Ему не разрешено вносить имущество в уставные капиталы финансовых компаний, приобретать доли в бизнесе, проводить безвозмездные сделки. Вообще все крупные финансовые операции придётся согласовывать с финансовым управленцем.

Рассчитывать на реструктуризацию может не каждый должник. Такой способ возможен, когда у гражданина имеется какой-либо доход, которого хватает на уплату пересмотренной суммы долга и проживание.

Другой вариант решения судебных органов – объявление о банкротстве гражданина.

Признание банкротом

При необходимости реализуются даже доли в общем имуществе гражданина. Например, кредиторы вправе потребовать от должника выделить долю в квартире, нажитой супругами в браке.

Правда, никто не вправе забрать у гражданина его единственное жильё, если только оно не оформлено в ипотеку и не выступает залогом.

Изъятию не подлежат:

• земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника;
• предметы домашнего обихода, личные вещи;
• продукты питания;
• топливо, которое необходимо должнику и членам его семьи для обогрева помещения;
• домашние животные и скот;
• государственные награды;
• призы и выигрыши, находящиеся в официальной собственности.

До окончания реализации имущества любые сделки с арестованными вещами запрещены. До конца процедуры должникам нельзя покидать страну.

5. Каковы последствия признания себя банкротом

Пять лет после признания банкротом гражданин не может быть заявлен финансово несостоятельным ещё раз. Три года лицо не имеет права участвовать в управлении юридическими компаниями.

Важно

Не стоит полагать, что получив статус банкрота, человек полностью освобождается от денежных обязательств. Платить алименты или взыскания за моральный и физический ущерб ему все равно придётся.

Председатель московского арбитражного суда А.Кравцов считает, что прибегать к процедуре банкротства стоит только в самых крайних случаях. Когда исправить ситуацию другими методами за короткий промежуток времени невозможно.

Банкротство лишает гражданина множества прав – начиная от невозможности заниматься предпринимательством и заканчивая ограничениями на передвижения. Кроме того, статус банкрота отражается на кредитной истории.

Иначе говоря, банкротство похоже на черную метку, которая ставит крест на кредитной истории. Да и работодатели относятся к человеку с банкротством настороженно – человек, настолько запутавшийся в долгах, вряд ли будет ответственным работником.

6. Профессиональная юридическая помощь гражданам

Сложно разобраться во всех нюансах и тонкостях банкротства самостоятельно. Чтобы добиться наиболее выгодного для себя решения суда, стоит воспользоваться профессиональной помощью компаний, занимающихся вопросами банкротства юридических и физлиц.

Но прежде чем мы перейдем к ним, вот контакт отличного профессионального юриста:

Жителям Москвы разрешить вопросы, связанные с процедурой банкротства, поможет адвокат по банкротству Носков Игорь Юрьевич.

Финансовые сложности и большие долги в банке или МФО; обращение банковской организации МФО или судебных приставов в суд; давление и угрозы со стороны кредиторов – любая из этих ситуаций требует участия профессионала с большим опытом и обширным портфолио успешных дел, способного разобраться в ситуации и проконсультировать любую из сторон.

Записаться на консультацию к Игорю Юрьевичу можно посредством заполнения простой формы на сайте. После отправки заявки с вами свяжутся в течение 15 минут.

Лидерами в этой сфере признаны следующие организации:

«» – компания с сетью филиалов в РФ и головным офисом в Москве. Компания консультирует своих клиентов онлайн. Обращайтесь сюда, если оперативно хотите решить свои вопросы с банкротством.

«» - фирма имеет собственных арбитражных управляющих в штате и предлагает оптимальный вариант полного решения проблем. Организация уже давно работает на рынке, можете смело пользоваться ее услугами.

Большое количество россиян сталкиваются с проблемами в выплате жилищного кредита. В группу риска вошли валютные заёмщики, подписавшие ипотеку в долларах США и Евро.

Многие, поверхностно прочитав процедуру банкротства , ссылаются на понятие «единственное жилье», полагая, что банк не сможет забрать имущество. На самом деле все обстоит не столь радужным образом, так рассмотрим последствия финансового дефолта супруга-созаемщика по ипотеке.

Если такие нюансы прописаны в договоре, а муж объявлен банкротом, то банкиры опираются в этом случае на положения Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей.

Для финансовой компании дефолт одного из созаемщика, даже без наличия родственных связей, считается свидетельством ухудшения условий обеспечения. Они могут потребовать досрочного погашения долга . Говорить о законности этого метода трудно, пока не будет тщательно изучен ипотечный и кредитный договора.

Дабы избежать худшего развития событий, желательно обратиться в учреждение с доказательствами платежеспособности жены. При отказе в мирном соглашении, супруге следует пойти в суд с признанием действий банкиров необоснованными, нарушающими условия договора (когда это есть на самом деле). Если все провести грамотно, то судья примет сторону второго плательщика.

Что будет с жильем

Когда вторая половина пережила финансовый крах, а у супруги нет средств для оплаты займа, то имущество будет реализовано с торгов, при этом:

• Созаёмщикам придется профинансировать оценку квартиры или дома, выставленных на аукцион. Но если средств нет, то банк сам погасит выставленный счет, но в будущем возьмет недостающую сумму из реализованного залога.
• Ипотеку могут вернуть обратно, если кредитор не сможет её продать или не захочет принять имущество в счет закрытия задолженности.
• Учреждение сможет получить не более 80% от размера вырученных денег, так как остальная часть уйдет на закрытие прочих долгов и обязательств мужа, которые были выявлены в процессе банкротства.

После торгов, если денег окажется больше, чем все зафиксированные требования, погашенные за счет продажи жилья, то семья несостоятельного мужа созаемщика сможет вернуть себе оставшуюся сумму. Решение по такому вопросу принимается по результатам аукциона и просмотра судебными органами отчета управляющего.

Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

• Вы погасите долг перед банком;
• У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
• В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

• Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

И как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

• Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

• Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить или имущественный , если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:

1. Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
2. Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
3. Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Банкротство физических лиц

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

• Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
• Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
• Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.

Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:

• Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
• Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
• Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

• Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
• Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
• К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
• Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
• Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
• Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
• После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

1. Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
2. Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
3. В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
4. Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Если у вас сложности с выплатой, не стесняйтесь обращаться к онлайн-юристу у нас на сайте. Подписывайтесь на обновления проекта, чтобы узнать о возможностях быстрого погашения ипотеки, таких как, например, программа помощи ипотечным заемщикам от государства.

Обязательно посмотрите это видео.

Просьба оценить статью и сделать репост её в социальных сетях, если он был полезен.

С 1 октября 2015 года в силу вступил федеральный закон № 476-ФЗ . В соответствии с данным нормативным правовым актом теперь признать банкротом можно не только юридическое лицо, но и физическое, то есть простого гражданина. В связи с кризисом, образовавшимся еще в 2014 году, у многих граждан возникает закономерный вопрос – можно ли признать себя банкротом при имеющемся ипотечном кредите? Какие условия существуют для признания банкротства, и как происходит процедура?

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Банкротство физических лиц: условия для признания банкротства

Признать себя банкротом может каждое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. Для этого необходимо соответствовать условиям, установленным в ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве»:

• cумма задолженности по всем долгам должна составлять не менее 500 000 рублей;
• должник не может погашать задолженности более 3 месяцев.

Но вместе с официальными законодательными требованиями существуют и неофициальные, которые, тем не менее, имеют значение для суда. В частности, гражданин, желающий признать себя банкротом, должен иметь имидж добросовестного заемщика. Именно поэтому важно иметь хорошего адвоката , который сможет в суде доказать невозможность осуществления вами дальнейших выплат и при этом убедить суд в добросовестных намерениях.

Главным фактором, который помогает определить добросовестность намерений гражданина, является его неплатежеспособность, не позволяющая осуществлять дальнейшую выплату кредита. В суде значение будут иметь такие факты:

• неспособность уплатить 90% долга по всем долговым обязательствам. Как правило, данный факт доказывается банковскими выписками со счетов потенциального банкрота – размер заработной платы, наличие дополнительных доходов, депозиты, если они есть, и другие возможности дохода;
• размер долга должен превышать имущество должника. На практике в данном случае в суде представляются все документы, которые имеют отношение к имуществу. В частности, документы на квартиру, земельный участок, автомобиль и другие предметы, представляющие ценность (если они есть);
• акты от судебных приставов, которые составлялись по отношению к должнику, если в них речь идет об отсутствии пригодного для дальнейшей реализации имущества.

Этапы реализации процедуры банкротства

В соответствии с ч.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве, реализация процесса банкротства начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Сам должник может подать заявление, а также налоговая или кредитные компании, перед которыми у физлица имеются долговые обязательства. Примечательно, что согласно ч. 2 этой же статьи суд вправе принять заявление от должника и в случае, если у последнего имеется долг меньше чем 500 000 рублей, то есть если должник предвидит невозможность рассчитаться по своим долговым обязательствам (например в случае серьезного сокращения заработной платы).

Вместе с тем, перед процедурой банкротства ситуация может решиться следующими способами:

1. Посредством реструктуризации. При наличии неблагоприятных обстоятельств должник может обратиться в банк для проведения процедуры реструктуризации. В имеющихся условиях банки часто идут навстречу своим должникам. Реструктуризация долга предполагает отсрочку и погашение долга ровными частями.

   Некоторые эксперты не рекомендуют прибегать к реструктуризации, поскольку данная процедура предполагает значительное увеличение суммы долга, несмотря на отсутствие процентов и штрафных санкций от банка. К тому же, реструктуризацию, как правило, делают лицам, которые имеют стабильные источники дохода.

2. Посредством заключения мирового соглашения. В данном случае между кредитором и должником существует возможность самостоятельно договориться выплатить задолженности по кредиту любым, удобным для обеих сторон способом.

   На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.