О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Банкротство банка: что предусмотреть вкладчику Последствия банкротства банка

Предприниматели просят Центробанк подумать об интересах клиентов в ходе кампании по оздоровлению банковского сектора. В отличие от застрахованных вкладов физических лиц деньги предпринимателей в банках практически остаются незащищенными. Пострадавшие предприниматели хотят получать ликвидные активы обанкротившегося банка наравне с назначенным ЦБ банком-санатором.

Российский Центробанк продолжает бороться с незаконным выводом капитала, рискованными непрозрачными операциями и прочими «шалостями» банков. Только с начала 2015 года ЦБ отозвал лицензию или ликвидировал 64 кредитных учреждения. Рекорд чистки пришелся на июнь-июль – в эти месяцы отозвали лицензию у 14 и 15 банков соответственно. Наиболее громким оказался недавний уход Пробизнесбанка – для рынка это стало разорвавшейся бомбой. По словам уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей Бориса Титова, около 200 тыс. юридических лиц, имеющих счета в этом банке, в одночасье потеряли к ним доступ. «Сейчас они лишены возможности платить налоги, заработную плату, рассчитаться с контрагентами, и фактически здоровые крепкие фирмы оказались на грани банкротства», – говорит бизнес-омбудсмен.

На прошлой неделе Титов высказался за отмену одной из статей закона о банкротстве в целях защиты юридических лиц – держателей счетов в проблемных банках: «Мы будем выступать за отмену статьи 189.51 в законе о несостоятельности, – рассказал «НГ» Титов. – Согласно действующему законодательству, в банке остаются только неликвидные, по мнению ЦБ, активы, а ликвидные переходят в банк-санатор, и за счет ликвидных активов погашаются обязательства перед физическими лицами, а юрлица остаются ни с чем».

Бизнесмены предлагают усовершенствовать закон и сделать так, чтобы какая-то часть ликвидных активов доставалась все же и крупнейшим клиентам обанкротившегося банка – юридическим лицам.

Титов также напомнил, что еще год назад бизнес-сообщество предлагало включить в программу докапитализации банков не только крупные банки, но и банки второго эшелона: «Если бы тогда на это потратили 250–300 млрд руб., как мы предлагали, то сейчас многих проблем можно было бы избежать».

Поясним, что по состоянию на 1 июля 2015 года на цели санации правительство выделило свыше 800 млрд руб. господдержки. Ожидается, что к концу года объем выделяемых средств может достичь 1 трлн руб. «Чистка банковского сектора приняла такие масштабы, что стала существенной проблемой для отечественного бизнеса, особенно малого и среднего», – согласен с выводами предпринимателей руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин. Как пояснил эксперт, банки, ожидая неприятностей, стараются утаивать информацию: «Они, возможно, предупреждают стратегических крупных клиентов, чтобы перевести их на другую площадку, но для малого и среднего бизнеса (МСБ) закрытие банка – преимущественно как гром среди ясного неба».

Представителям МСБ не всегда удобно работать с крупными банками. Зато, как говорит эксперт, в небольшом кредитном учреждении к малому бизнесу больше внимания, там для него доступнее заемные средства, чтобы их получить, надо открыть расчетный счет, в итоге складываются определенные взаимоотношения. При этом не каждый представитель МСБ в состоянии самостоятельно мониторить финансовую устойчивость банка и правильно считывать информацию, публикуемую ЦБ.

Другими словами, малый бизнес обычно обращается за поддержкой к малым кредитным организациям, и тем самым он попадает в группу риска, так как и сами эти кредитные организации могут оказаться под угрозой отзыва лицензии. При этом в отличие от физических лиц юридические лица претендовать на компенсацию своих потерь в случае банкротства кредитного учреждения не могут. «Да, предприниматели всегда были в третьей очереди кредиторов, и их риски не страхуются государством, – напоминает Титов. – Фактически единственная их защита – регулирование ЦБ банковского сектора».

Банковские эксперты и бизнесмены отметили, что кажущееся со стороны жестким регулирование ЦБ оказывается не таким уж эффективным. На момент отзыва лицензии банки оказываются с огромными черными дырами. Как поясняют эксперты, вместо того чтобы заранее выносить предписания о снижении рисков, пополнении резервов или ограничивать банк в операциях, ЦБ банки банкротит, ведь ему так проще. В результате этот процесс оказывается совершенно неожиданным для вкладчиков.

Высказываются претензии и к внешним управляющим со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Так, временная администрация могла остановить платежи за несколько дней до официального отзыва лицензии. Но это касалось только исходящих платежей.

«Проблема в том, что ЦБ в силу разных причин предлагает санировать далеко не каждый банк. Понятно, что найти «доктора», например, для крупного банка все-таки реальнее, чем для мелкой кредитной организации из второго эшелона. Но даже небольшое кредитное учреждение – это все равно чьи-то деньги, которые в случае банкротства теряются безвозвратно», – говорит Елин.

При процедуре оздоровления ликвидные активы переходят к банку-санатору. Прочим юрлицам достается совсем уже «мертвый» портфель – на бумаге он может выглядеть весомо, а по сути – это зависшие долги по кредитам, получить которые практически нет никакой возможности, ценные бумаги, которые невозможно продать и т.д.

Сегодня, в том числе и на государственном уровне, продумывается схема солидарной ответственности, при которой санацией будет заниматься не только ЦБ, но и часть вкладчиков – юридических лиц. Таким образом, появится возможность просубординировать средства, застрявшие на счетах проблемного банка, и включить их в капитал. Такое решение даст возможность расширить применение санационных мер и сократить количество банкротств.

Елин напомнил, что подобную схему использовали в 2013 году на Кипре – при банкротстве Laiki Bank и реструктуризации Bank of Cyprus: «Был применен механизм перевода средств с депозитов (около 40%) в акции и конвертируемые облигации. Однако подобная схема вряд ли сработает на российском фондовом рынке, состояние которого таково, что получить прибыль от продажи таких ценных бумаг будет довольно затруднительно».

В целом эксперты полагают, что сам разворот вектора со стороны ЦБ в сторону МСБ – уже отрадный факт. Идеальным был бы вариант, когда средства МСБ тоже участвует в системе страхования, как это делается в Европе и США. Но в нынешней ситуации не до идеала, бюджета АСВ в том виде, как он формируется сейчас, явно не хватит на компенсацию всех потерянных депозитов – не только физических, но и юридических лиц.

По данным экспертов, сейчас в фонде обязательного страхования осталось лишь 97 млрд руб. Специалисты не исключают: в связи с тем, что у АСВ средств в резервах все меньше, в дальнейшем процедуры оздоровления будут более частым вариантом решения проблем с банками.

«В ситуации продолжающегося ухудшения качества банковских активов ждать замедления темпов отзыва лицензий не приходится, – комментирует ситуацию старший аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб. – Вряд ли они и ускорятся – из-за нежелания регулятора накалять обстановку. Поэтому с большей долей вероятности можно предположить, что темпы отзыва лицензий сохранятся на текущем уровне, в среднем восемь-девять случаев в месяц». Состав банков-санаторов может меняться, ведь некоторые из них и сами могут оказаться под риском отзыва лицензии. Примеры тому уже имеются: некоторые крупные банки, у которых недавно отозвали лицензию, ранее выступали санаторами региональных кредитных организаций.

«Если мы сейчас ничего не предпримем, то лишимся не только значительной части банков, но и большой доли малых и средних компаний», – говорит Титов.

К банкротству кредитных организаций, если кратко — относится неспособность удовлетворения юридическим лицом денежных обязательств перед заимодавцем. В современное время множество разных кредитных компаний предлагают свои услуги на рынке России. Это могут быть крупные банковские организации и мелкие МФО, которые ведут деятельность онлайн.

Абсолютно любая компания, предприятие или организация может обанкротиться. Единственное различие - у разной формы собственности этот процесс проходит по-разному. Сегодня в статье и рассмотрим все нюансы и понятие несостоятельности организаций, что предоставляют займ.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Банкротство кредитных организаций со стороны закона

Вся процедура о несостоятельности займовых предприятий, а также все особенности банкротства кредитных организаций и специфики регулируются законодательством РФ, а именно основным Федеральным законом России “О банкротстве” от 25.02.1999 N 40-ФЗ. Помимо этого ФЗ есть еще актуальный ФЗ №127 . Этим нормативным актом регулируются такие моменты:

Основание для банкротства.
Оздоровление предприятия.
План проведения процедуры.
Оспаривание по решениям арбитражных судов.

Все эти акты и инструкции созданы регулировать работу банков. Несут в себе порядок необходимых действий по предотвращению краха. Все кредитные компании контролируются Центральным банком.

Основания и признаки банкротства кредитной организации

Включение вкладчика в реестр кредиторов и очередность погашения долгов

Все вкладчики имеют право, и возможность податься в реестр кредиторов в течение 60- и дней с момента начала процедуры полной несостоятельности. Чем быстрее будет подано такое прошение - тем больше шансов присутствовать и участвовать в заседании кредиторов. На таком собрании будет приниматься решение относительно собственности банкрота и выплат после ее реализации.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ И КОРПОРАТИВНОЕ ПРАВО

О. А. Тарасенко*

Банкротство кредитных организаций: особенности и проблемы правового регулирования

Ключевые слова: банкротство, кредитные организации, проблемы регулирования.

001: 10.17803/1994-1471.2016.69.8.084-095

Необходимость особого правового регулирования отношений, связанных с банкротством кредитных организаций, продиктована тем, что в отличие от большинства других коммерческих организаций кредитные организации обладают частично ограниченной специальной правоспособностью, в рамках которой они могут осуществлять предусмотренные лицензией банковские операции, как исключительный вид деятельности, сопутствующие им виды деятельности, а также деятельность на рынке ценных бумаг1 .

Поэтому к отношениям, связанным с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не применяются положения § 4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ

Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, регулируются параграфом 4.1, который устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и порядка признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Не урегулированные данным параграфом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (бан-

1 Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России (правовой аспект) : автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2014, С. 13.

2 СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

* Тарасенко Ольга Александровна, доктор юридических наук, профессор кафедры предпринимательского и корпоративного права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) [email protected] 123995, г. Москва, Садовая-Кудринская, д. 9

кротства) кредитных организаций, регулируются другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций и не урегулированные данным параграфом, регулируются главами I, III, III.1, VII и XI Закона

0 банкротстве, а в предусмотренных им случаях - нормативными актами Банка России.

К сожалению, банкротство кредитных организаций до сих пор остается достаточно распространенным явлением. По состоянию на

1 декабря 2015 г. в России зарегистрировано 1024 кредитных организаций, у 284 из которых отозвана (или аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций. При этом в отношении 198 (!) кредитных организаций принято решение о признании их банкротом и открытии конкурсного производства3 . В отношении 27 еще действующих кредитных организаций осуществляются меры по предупреждению банкротства. Следует принять во внимание и тот факт, что 211 кредитных организаций из числа действующих являются убыточными4, что позволяет предположить дальнейшее пополнение рядов кредитных организаций-банкротов.

Анализ особенностей российского законодательства о банкротстве кредитных организаций следует начать с исследования понятия и признаков несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

Легальное определение несостоятельности (банкротства) кредитной организации содержится в п. 1 ст. 189.8 Закона о банкротстве.

Итак, согласно п. 1 ст. 189.8 Закона о банкротстве кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствую-

щие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

Включение в состав обязательств задолженности по выплате заработной платы (выходного пособия) сотрудников, в том числе и бывших, является новеллой законодательства, введенной Федеральным законом от 29 июня 2015 г. № 186-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»5. Кроме того, согласно поправкам работники, бывшие работники должника, имеющие требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда, вправе обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом (подп. 5 п. 1 ст. 189.61 Закона о банкротстве).

При раскрытии понятия «банкротство кредитной организации» употребляется термин «обязательные платежи», который также нуждается в нормативном определении. Под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

Нетрудно заметить, что законодатель установил более жесткие основания признания кредитной организации банкротом по сравнению с теми, которые определены в отношении иных категорий должников. Поскольку несостоятельность кредитной организации способна оказать негативное влияние на деятельность ее контрагентов, постольку законодателем приняты меры для скорейшего признания кредитной организации несостоятельной. Поэтому

3 См.: Сведения о проведении ликвидационных мероприятий в кредитных организациях с отозванными лицензиями на осуществление банковских операций (не исключенных из ЕГРЮЛ) по состоянию на 1 декабря 2015 // URL: http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/LikvidBase.aspx (дата обращения: 14 января 2016 г.).

4 URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1601.pdf (дата обращения: 14 января 2016 г.).

5 СЗ РФ. 2015. № 27. Ст. 3977.

Законом о банкротстве установлен более короткий срок неплатежеспособности по сравнению с другими должниками, по истечении которого кредиторы кредитной организации и должники вправе обратиться с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной. Этот срок составляет 14 дней6 .

Достаточными основаниями для возбуждения производства по делу о банкротстве кредитной организации являются7:

Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

Наличие задолженности по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда и (или) обязательным платежам в размере не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;

Срок неисполнения соответствующих обязанностей - 14 дней со дня наступления даты их исполнения.

По общему правилу признаки банкротства должны существовать в совокупности, однако, из данного правила предусмотрены исключения, в частности для ликвидируемых кредитных организаций и кредитных организаций - отсутствующих должников. В первом случае у ликвидируемой (добровольно или принудительно) кредитной организации выявляются следующие необходимые признаки банкротства - отзыв лицензии и недостаточность стоимости ее имущества для исполнения обязательств. При этом такой признак, как наличие заложенности в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения у ликвидируемой кредитной организации, не может быть выявлен, иначе несостоятельность кредитной организации была бы установлена, минуя стадию ликвидации. Стоимость имущества (активов) и обязательств кредитной организации подлежит определению на основании методик, установленных нормативными актами Банка России. Попытка оспаривания этой нормы со-

держится в постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 3 августа 2015 г. № Ф06-26372/20158. Во втором случае, если кредитная организация-должник фактически прекратила свою деятельность, отсутствует или установить ее местонахождение и место нахождения ее руководителей невозможно, заявление о ее признании банкротом может быть подано после отзыва лицензии на осуществление банковских операций независимо от размера кредиторской задолженности.

На этапе возбуждения дела о банкротстве кредитной организации установлено серьезное препятствие - у кредитной организации должна быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Так как только Банк России уполномочен решать этот вопрос, без его участия кредиторы кредитной организации, ее настоящие или бывшие работники, а также уполномоченные органы не смогут добиться признания кредитной организации банкротом даже при наличии задолженности свыше установленного срока. В этом положении есть определенная логика. Определение арбитражного суда о принятии к производству дела о банкротстве банка зачастую служит детонатором панических настроений, провоцирующих в этом банке «набеги вкладчиков». Теряя денежные средства клиентов, банк вместе с тем теряет и свою платежеспособность. Поэтому на пути кредиторов и стоит преграда, затрудняющая предъявление их требований по сравнению с заявлением о банкротстве обычных должников - отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Рассмотренное нами положение выявляет и еще одну характерную черту банкротства кредитных организаций - широкие полномочия Банка России. Банк России обязательно участвует в деле о банкротстве кредитной организации; вправе обращаться с заявлением о признании кредитной организации банкротом, в случаях, когда он не является ее кредитором;

6 Шишмарева Т. П. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и практика его применения: учебное пособие для экзамена по Единой программе подготовки арбитражных управляющих. М. : Статут, 2015.

7 Стародубцева Н. С. Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Банковское право. 2006. № 1. С.14.

8 Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 03.08.2015 № Ф06-26372/2015 по делу № А72-16455/2014 // СПС «КонсультантПлюс».

аккредитует арбитражных управляющих в качестве конкурсных управляющих при Банке России; согласовывает промежуточный ликвидационный баланс, ликвидационный баланс кредитной организации и др.

Анализ правового регулирования показывает, что банкротство кредитных организаций в зависимости от участия арбитражного суда предполагает проведение двух видов процедур: досудебных и судебных. Банк России как орган банковского регулирования и надзора вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией. Судебные процедуры банкротства вводятся, контролируются и прекращаются арбитражным судом9 .

В соответствии со ст. 189.9 Закона о банкротстве до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций реализуются следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций (досудебные процедуры):

1) финансовое оздоровление кредитной организации;

2) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;

3) реорганизация кредитной организации;

4) меры по предупреждению банкротства кредитной организации, имеющей разрешение (лицензию) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, которые осуществляются с участием Агентства по страхованию вкладов (Агентства).

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяется конкурсное производство

Рассмотрим более подробно меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.

Согласно действующему законодательству меры по предупреждению банкротства кредитных организаций выражаются в ограничении

полномочий органов управления кредитной организации по распоряжению имуществом. Пределы такого ограничения зависят от уровня ее финансового положения и применяемых к ней Банком России мер. Наименьшие ограничения могут вводиться на начальной стадии ухудшения ее финансового положения - при наличии одного из следующих оснований:

Неоднократное неудовлетворение на протяжении последних шести месяцев требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до 3 дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах;

Неудовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие 3 дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах;

Абсолютное снижение величины собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 % при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов;

Нарушение любого из нормативов достаточности собственных средств (капитала банка);

Нарушение норматива текущей ликвидности кредитной организации в течение последнего месяца более чем на 10 %;

Уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации10 .

При определении основных целей мероприятий по финансовому оздоровлению законодательство исходит, во-первых, из необходи-

9 Юлова Е. С. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 26.

10 В случае возникновения этого основания в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства.

мости восстановления собственного капитала кредитной организации до величины, при которой будут выполняться экономические нормативы, во-вторых, из установления факта возврата кредитной организации к нормальной и устойчивой работе. В целях финансового оздоровления кредитной организации могут осуществляться следующие меры: оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации, изменение организационной структуры кредитной организации, приведение в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств и иные меры, осуществляемые в соответствии с Законом о банкротстве.

Банк России также вправе направить кредитной организации требование об осуществлении мер по финансовому оздоровлению. В этом случае, кредитная организация не имеет права распределять прибыль между ее учредителями (участниками), выплачивать (объявлять) дивиденды, а также удовлетворять требованиям учредителей о выделе им доли или части доли или выплате ее действительной стоимости либо выкупе акций кредитной организации, если данные действия приведут к нарушению обязательных нормативов, установленных Банком России.

Реорганизация кредитной организации осуществляется в форме слияния или присоединения в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Отметим, что несмотря на то, что реорганизация является наиболее предпочтительной мерой предупреждения несостоятельности кредитной организации, она не получила широкого распространения по причине ее невыгодности для финансово устойчивых организаций.

Банк России также вправе направить в кредитную организацию требование о ее реорганизации. При получении требования Банка России о реорганизации кредитной организации ее руководитель обязан в течение 5 дней с момента его получения обратиться в органы управления кредитной организации с ходатайством о необходимости реорганизации кредитной организации. Органы управления кредитной организации обязаны в срок не позднее

10 дней с момента получения требования

0 реорганизации известить Банк России о принятом решении.

При более тяжелом финансовом положении, критерии которого перечислены в ст. 189.26 Закона о банкротстве, Банк России вправе назначить временную администрацию.

Временная администрация назначается Банком России на срок не более шести месяцев. Акт Банка России о назначении временной администрации публикуется в «Вестнике Банка России» в течение 10 дней с момента его принятия. Кредитная организация вправе обжаловать решение Банка России о назначении временной администрации в арбитражный суд, что, однако, не приостанавливает ее деятельности.

В период деятельности временной администрации полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены.

В случае ограничения полномочий исполнительных органов кредитной организации таковые вправе только с согласия временной администрации совершать сделки, связанные с передачей недвижимого имущества кредитной организации в аренду, залог, с внесением его в качестве вклада в уставный капитал третьих лиц, а также с распоряжением таким имуществом иным образом, с распоряжением иным имуществом кредитной организации, балансовая стоимость которого составляет более

1 % балансовой стоимости активов кредитной организации, в т.ч. с получением и выдачей кредитов и займов, выдачей гарантий и поручительств, уступкой прав требований, принятием и прощением долга, новацией, отступным, с учреждением доверительного управления, а также с заинтересованными или аффилированными в отношении кредитной организации лицами.

В случае приостановления полномочий

исполнительных органов кредитной организации временная администрация самостоятельно принимает решение о всех сделках, кроме сделок, связанных с передачей недвижимого имущества кредитной организации в аренду, залог, внесением его в качестве вклада в уставный капитал третьих лиц и распоряжением таким имуществом иным образом; а также с распоряжением иным имуществом кредитной организации, балансовая стоимость которого

составляет более пяти процентов балансовой стоимости активов кредитной организации, в том числе с получением и выдачей кредитов и займов, выдачей гарантий и поручительств, уступкой прав требований, переводом и прощением долга, новацией, отступным, а также с учреждением доверительного управления.

Указанные сделки временная администрация вправе осуществлять только с согласия совета директоров кредитной организации или общего собрания ее учредителей (участников) в пределах их компетенции.

Важнейшей особенностью правового регулирования, позволяющей сохранить имущество кредитной организации, а также избежать преимущественного удовлетворения требований кредиторов последних очередей, является право Банка России ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Условиями введения моратория являются: приостановление полномочий исполнительных органов кредитной организации и неудовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие 7 дней и более с момента наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации вводится на срок не более 3 месяцев.

Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. В течение срока действия моратория:

Не начисляются предусмотренные законом или договором неустойки, проценты, иные финансовые санкции и не применяются другие меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией денежных обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей;

Не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке;

Приостанавливается исполнение исполнительных документов, за исключением исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета;

Запрещается удовлетворение требований учредителя (участника) кредитной организации о выделе ему доли (вклада) в уставном капитале кредитной организации в связи с его выходом из состава ее учредителей (участников).

Действие моратория не распространяется:

На требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;

На требования граждан по выплате выходных пособий и оплате труда граждан, работающих по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

На требования по оплате организационно-хозяйственных расходов, необходимых для деятельности кредитной организации. Если к моменту окончания срока действия

временной администрации по-прежнему имеются основания для ее назначения, временная администрация направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии. Временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии, осуществляет свои полномочия со дня своего назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства или до дня вступления в законную силу решения суда о назначении ликвидатора.

Рассмотренные нами нормы, к сожалению, не являются достаточно эффективными. Кредитные организации, испытывающие финансовые трудности, предпочитают иные процедуры, нежели меры по финансовому оздоровлению или реорганизации. На практике, в преддверии процедур банкротства сотням тысяч кредиторов причиняется моральный и имущественный ущерб, в том числе в результате злоупотреблений со стороны органов кредитных организаций, а также лиц, участвующих в деле о

банкротстве. Задолго до появления в банке признаков проблемности банковский бизнес отдаляется от владения имуществом. Около половины банков к моменту отзыва лицензии теряют вкладчиков и корпоративных клиентов, полностью утрачивают активы и практически не проводят банковских операций. Некоторые из них в период, предшествующий отзыву лицензии, занимаются исключительно «обналичиванием» денежных средств. Практически для всех банков-банкротов характерным является то, что их активы в значительной степени или полностью состоят из необеспеченных кредитов и векселей несуществующих организаций. Анализ этих активов показывает, что все они сформированы искусственным образом внутренними проводками с участием банковских технологических компаний в результате реализации сомнительных сделок.

Введение Федерального закона от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»11 породило новый вид злоупотреблений со стороны руководства кредитной организации: не участвующие в системе страхования вкладов банки, начиная испытывать серьезные финансовые трудности и отдавая себе отчет в том, что в недалеком будущем рост количества неисполненных обязательств неизбежно приведет к отзыву лицензии, предлагают наиболее ценным клиентам, разместившим крупные вклады, простой способ застраховать свои сбережения на случай банкротства: переоформить вклад юридического лица на физических лиц, разделив крупные вклады на необходимое количество мелких или разделить крупный вклад одного физического лица на несколько мелких, не более гарантированных государством. Поскольку к моменту дробления вкладов банк обычно уже не может фактически выплатить клиенту сред-

ства, проблема решается внутрибанковскими проводками, перечисляя деньги со счета по вкладу одного клиента на счета по вновь открываемым вкладам других, с которыми одновременно заключаются договоры банковского вклада. Разумеется, в качестве новых клиентов выступают родственники, друзья и знакомые первоначального вкладчика. Подобная практика получила широкое распространение. Так, в объявленном банкротом АКБ «Гранит» за полгода до отзыва лицензии 103 крупных вклада были превращены в 365 новых, но уже «в нужных пределах»12. Аналогичная практика сложилась и при реализации Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»13. Например, по одному из судебных дел 2014 г., в котором рассматривалось требование о включении суммы вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения, суд пришел к выводу, что действия по снятию денежных средств и внесению их на счет истца в условиях неплатежеспособности банка носят характер технических записей и представляют собой формальные банковские проводки без реального снятия и внесения наличных денежных средств. В связи с этим они не могли породить правовых последствий, характерных для договоров банковского вклада14.

Таким образом, на практике чаще всего складывается ситуация, при которой кредитная организация в течение длительного времени (часто более года) в состоянии, имея на балансе преимущественно неликвидные активы, поддерживать свою платежеспособность на надлежащем уровне за счет построения финансовой пирамиды, то есть заимствования все больших сумм для исполнения обязательств по ранее полученным займам и уплаты по ним причитающихся процентов. По существу же имеет место фактическая несостоятельность кредитной организации15. Очевидно, что предупреждение

11 СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.

12 Никипорец С. Большой ущерб от «маленьких хитростей» // Банковское дело в Москве. 2006. № 3. С. 8.

13 СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.

14 Апелляционное определение Калининградского областного суда от 19 ноября 2014 г. по делу № 33-5174/2014. // СПС «КонсультантПлюс».

15 Кузнецов А. Н., Егорова О. Ю. Проблемы выявления и оспаривания сомнительных сделок // Банковское право. 2006. № 1.

банкротства кредитных организаций требует совершенствования процедур банкротства и введения их на более ранней стадии.

Одним из способов преломления данной ситуации стало расширение мер по предупреждению банкротства кредитных организаций путем включения в их перечень в 2014 г. мер по предупреждению банкротства кредитной организации, осуществляемых с участием Агентства по страхованию вкладов.

Агентство принимает участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банка и получении от Банка России предложения об участии Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка.

Решение Агентства по вопросу о целесообразности своего участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка принимается им исходя из принципов добросовестности, разумности, достаточной осведомленности о финансовом положении банка, минимизации расходования средств фонда обязательного страхования вкладов и иного имущества Агентства.

Агентство осуществляет меры по предупреждению банкротства банка путем:

Оказания финансовой помощи;

Организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;

Исполнения функций временной админи -страции по управлению банком;

Осуществления иных предусмотренных способов.

Банк России и Агентство обмениваются информацией о наличии оснований, свидетельствующих о невозможности выполнения плана участия Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

При урегулировании обязательств банка применяется передача имущества и обязательств банка иному банку, который будет являться приобретателем.

Передача имущества и обязательств банка приобретателю предполагает возмездную передачу приобретателю имущества банка, а в качестве встречного представления - исполнение приобретателем за банк полученных от него в порядке перевода долга обязательств перед кредиторами банка.

Передача имущества и обязательств банка осуществляется Агентством после отзыва лицензии на осуществление банковских операций на основании плана участия Агентства в урегулировании обязательств банка.

По состоянию на 1 декабря 2015 г. Агентство принимает участие в оздоровлении 27 банков, в том числе «Банк Москвы» (ОАО), АКБ «Мос-облбанк» ОАО, ПАО «Банк Уралсиб» и др.16

Теперь кратко охарактеризуем конкурсное производство. Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства - единственной судебной процедуры банкротства. Например, по делу о банкротстве ОАО «Банк "Аскольд"» по заявлению Банка России решением Арбитражного суда Смоленской области от 10 февраля 2014 г. должник признан банкротом. В отношении его открыто конкурсное производство сроком на один год17 .

Финансовое оздоровление, наблюдение, внешнее управление и мировое соглашение исключены из судебных процедур банкротства банков, так как признано, что, как правило, реально указанные процедуры не способны удовлетворить требования кредиторов. Одновременно законодатель счел слишком рискованным вновь предоставлять кредитным организациям право привлекать новые средства, поскольку они не могут возвратить ранее привлеченные.

Конкурсное производство вводится сроком на 1 год и может продлеваться не более чем на 6 месяцев.

Конкурсное производство осуществляет конкурсный управляющий, процедура утверждения которого различается в зависимости от того, имела или нет кредитная организация лицензию на привлечение денежных средств

17 См.: Апелляционное определение Смоленского областного суда от 23 декабря 2014 г. по делу № 33-4594/2014 // Система «ГАРАНТ».

физических лиц во вклады. При банкротстве кредитной организации, не имевшей такой лицензии, кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию, из числа членов которой он должен быть утвержден, представляет Банк России.

При наличии указанной лицензии конкурсным управляющим является Агентство. Агентство осуществляет также конкурсное производство кредитных организаций - отсутствующих должников.

Конкурсный управляющий или Агентство включает в Единый федеральный реестр сведения о банкротстве и публикует в «Коммерсанте» и «Вестнике Банка России» объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Со дня первой публикации в одном из официальных изданий начинается течение срока предъявления требований кредиторов, который не может быть менее 60 дней.

Конкурсный управляющий может использовать только один корреспондентский счет кредитной организации-банкрота для денежных средств в валюте РФ - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве.

Счета кредитной организации, открытые в иных кредитных организациях, за исключением счетов, открытых в связи с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, и залоговых счетов, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств кредитной организации должны быть перечислены с указанных счетов на счета кредитной организации в ходе конкурсного производства.

После проведения инвентаризации и оценки имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены Законом о банкротстве за некото-

рыми изъятиями, установленными в ст. 189.89 Закона о банкротстве (в частности, не может производиться замещение активов кредитной организации).

При продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом. Единым лотом также может быть выставлено на торги имущество, переданное кредитной организацией по договорам лизинга с одновременной уступкой прав требований по таким договорам.

В целях сокращения сроков расчетов с кредиторами конкурсный управляющий вправе приобрести имущество кредитной организации, не проданное на повторных торгах, по начальной цене, установленной для повторных торгов. Указанная сделка совершается в письменной форме.

Принадлежащие кредитной организации ценные бумаги, допущенные к обращению на организованном рынке ценных бумаг, могут быть проданы через организатора торговли на рынке ценных бумаг либо на основании договора купли-продажи, заключаемого без проведения торгов.

Из имущества кредитной организации, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущество, составляющее ипотечное покрытие, ценные бумаги и иное имущество клиентов кредитной организации, принятые кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании, а также иное имущество, исключаемое из конкурсной массы в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Имущество, являющееся предметом залога, учитывается отдельно и подлежит обязательной оценке.

Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной Законом о банкротстве с учетом следующих особенностей.

Вне очереди за счет конкурсной массы исполняются текущие обязательства кредитной организации.

В первую очередь удовлетворяются: 1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни

или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей;

2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности);

3) требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и в результате исполнения за банк компенсации приобретателю стоимости имущества, возвращаемого в порядке обратной передачи;

4) требования Банка России, перешедшие к Банку России в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в банках, признанных банкротами и не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Требования кредиторов по обязательствам,

обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди.

После завершения расчетов с кредиторами, согласования с Банком России ликвидационного баланса конкурсный управляющий представляет в арбитражный суд отчет о результатах проведения конкурсного производства. По итогам его рассмотрения суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения требований кредиторов учредителями (участниками) кредитной организации или третьими лицами - определение о прекращении производства по делу. Это является основанием для внесения в Единый

государственный реестр юридических лиц сведений о ликвидации кредитной организации.

В заключение отметим, что проблема повышения эффективности мер по предупреждению банкротства кредитных организаций заслуживает разработки комплексного подхода. Целесообразно учитывать и идеи доктрины. Так, еще в 2004 г. Е. С. Юлова18 предложила вменить в обязанность Банку России своевременно применять к кредитным организациям меры по предупреждению банкротства. Действовавший в то время Закон о банкротстве кредитных организаций закреплял за Банком России право, а не обязанность по принуждению кредитной организации к осуществлению мер по предупреждению банкротства. И в некоторых получивших огласку случаях было установлено, что на практике надзорный орган длительное время не реагирует надлежащим образом на наличие у банка оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности либо оснований для отзыва лицензии. В частности, «Мосбизнесбанк» за день до отзыва лицензии имел уже картотеку неоплаченных расчетных документов длительностью 301 день. Вместе с тем специфика деятельности кредитных организаций проявляется в том, что задержка платежей даже на несколько дней свидетельствует об их тяжелом финансовом положении, а бездействие Банка России приводит к тому, что оно ухудшается в геометрической прогрессии с каждым днем неплатежей.

Анализ актуальных сведений о ликвидации кредитных организаций свидетельствует, что кредитные организации продолжают изыскивать возможности по уклонению от мер по предупреждению банкротства. В качестве закономерного результата при проведении ликвидационных процедур выявляется недостача имущества. К примеру, в Сообщении об итогах инвентаризации имущества Банка «Навигатор» от 3 июня 2015 г. говорится о недостаче имущества на сумму 407 087 тыс. руб., наибольшая часть которой приходится на прочие активы (на момент проведения инвентаризации остатки по счетам не подтверждены документально), а также на недостачу по кредитам юридических и физических лиц (кредитные досье не переданы бывшим руководством Банка

18 Юлова Е. С. Указ. соч. С. 72-76.

временной администрации, а впоследствии конкурсному управляющему). Помимо этого, выявлена недостача основных средств, недостача по ценным бумагам и недостача наличных денежных средств и денежных средств на корреспондентских счетах в других кредитных организациях19 .

В связи с этим остается только выразить сожаление, что предложения ученых не были восприняты законодателем, поскольку в действующем Законе о банкротстве воспроизведено право, но не обязанность Банка России применения к кредитной организации мер по предупреждению банкротства.

БИБЛИОГРАФИЯ

1 . Кузнецов А. Н., Егорова О. Ю. Проблемы выявления и оспаривания сомнительных сделок //

Банковское право. - 2006. - № 1.

2 . Никипорец С. Большой ущерб от «маленьких хитростей» // Банковское дело в Москве. -

3. Стародубцева Н. С. Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Банковское право. - 2006. - № 1. 4 . Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России

(правовой аспект) : автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2014. 5. Шишмарева Т. П. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и практика его применения: учебное пособие для экзамена по Единой программе подготовки арбитражных управляющих. - М. : Статут, 2015. 6 . Юлова Е. С. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций: дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2004.

BANKRUPTCY OF CREDIT ORGANIZATIONS: PECULIARITIES AND PROBLEMS OF LEGAL REGULATION

TARASENKO Olga Aleksandrovna - Doctor of Law, Professor of the department of Business and Corporate Law at the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) [email protected]

123995, Moscow, ul. Sadovaya-Kudrinskaya, d. 9

Review. The article explores the legal institute of bankruptcy of credit organizations. The author focuses her attention on peculiarities and recent changes in legal regulation. The paper illustrates problematic aspects using judicial practice and doctrinal approaches.

Keywords: bankruptcy, credit organizations, regulatory issues.

REFERENCES (TRANSLITERATION)

1 . Kuznecov A. N., Egorova O. Ju. Problemy vyjavlenija i osparivanija somnitel"nyh sdelok // Bankovskoe

pravo. - 2006. - № 1.

2 . NikiporecS. Bol"shoj ushherb ot «malen"kih hitrostej» // Bankovskoe delo v Moskve. - 2006. - № 3.

3. Starodubceva N. S. Ponjatie, kriterii i priznaki nesostojatel"nosti (bankrotstva) kreditnyh organizacij // Bankovskoe pravo. - 2006. - № 1.

19 Сообщение об итогах инвентаризации имущества Банка «Навигатор» (ОАО) // URL: http://www.cbr.ru/ credit/likvidbase/LikvidBase.aspx#SL_2469 (дата обращения: 14 января 2016 г.).

4 . Tarasenko O. A. Predprinimatel"skaja dejatel"nost" sub#ektov bankovskoj sistemy Rossii (pravovoj aspekt) :

avtoref. dis. ... d-ra jurid. nauk. - M., 2014.

5 . Shishmareva T. P. Federal"nyj zakon «O nesostojatel"nosti (bankrotstve)» i praktika ego primenenija:

uchebnoe posobie dlja jekzamena po Edinoj programme podgotovki arbitrazhnyh upravljajushhih. - M. : Statut, 2015.

6 . Julova E. S. Pravovoe regulirovanie nesostojatel"nosti (bankrotstva) kreditnyh organizacij: dis. kand. jurid.

Банк может утратить платежеспособность так же, как и любая другая организация. Как ведут процедуру банкротства банка и о чем следует помнить вкладчикам и другим клиентам.

Банкротство коммерческого банка – это неспособность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Утрата кредитной организацией платежеспособности – событие, которое отражается на финансовом состоянии его клиентов.

Причины банкротства банков могут быть различны. Клиент, который не является лицом, обладающим полномочиями принимать управленческие решения, не может принять какие-либо меры по предупреждению такого банкротства. Целесообразно применять профилактические меры. Прежде чем заключать договор и открывать счет в банке, проверьте его по специальной базе .

Поскольку денежные вопросы относятся к основной деятельности такой компании, последствия сказываются на работе всех его контрагентов, а также персонала. Клиенты, которые открыли счета, терпят убытки. Они теряют возможность вести текущие платежи, могут просрочить выплаты, за которые контрагент требует неустойку. Если компания участвует в закупках, банкротство банка негативно отразится на участниках торгов. Они не смогут обеспечить заявку, предоставить гарантию или поручительство. Учитывая тяжесть последствий такого банкротства, законодатель установил для него отдельные правила.

Положения о несостоятельности банков включены в закон о банкротстве

Вопрос о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций решается строже, чем иных компаний. Банк считают находящимся на грани банкротства, если он неспособен удовлетворить требования кредиторов.

Закон выделяет отдельные признаки банкротства кредитной организации. О несостоятельности можно говорить, когда наступает одно из двух обстоятельств. Банк не может:

выплатить средства в течение 14 дней после наступления даты их исполнения или
исполнить обязательства перед кредиторами при помощи собственного имущества, поскольку активов недостаточно (ст. 189.8 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ).

Речь идет о денежных обязательствах:

выплате выходных пособий,
оплате труда работников,
обязательных платежах.

Например, суд установил, что КБ (АО) отвечал признаку неплатежеспособности. Он имел кредиторскую задолженность. Банк не произвел операции более 14 дней после наступления даты исполнения платежных поручений. Общая сумма неисполненных обязательств составила более 1.421.540,56 рублей (постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.11.2018 № Ф05-21176/2017 по делу № А40-148648/16).

У процедуры банкротства кредитных организаций есть особенности

Отдельный закон о банкротстве банков с 23.12.2014 не действует, правила организации и правовое регулирование процесса в отношении кредитных организаций включили в закон о банкротстве (§ 4, закона № 127-ФЗ).

Сначала применяют меры, чтобы восстановить работу организации. Если они не помогают, банку грозит отзыв лицензии. Банк России забирает разрешение, когда:

капитала кредитной организации остается меньше 2 %;
размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала на дату регистрации кредитной организации, если со дня выдачи лицензии прошло больше двух лет;
банк не исполняет требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера капитала;
нет возможности удовлетворить требования в размере не менее 1000-кратного МРОТ в течение 14 дней ().

Отдельные требования по размеру капитала закон устанавливает в зависимости от разновидности кредитной организации и вида лицензии (базовой или универсальной).

До дня отзыва лицензии кредитная организация применяет меры по предупреждению банкротства. К таким способам закон относит:

финансовое оздоровление;
назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;
реорганизация кредитной организации (189.9 закона № 127-ФЗ).

Перед тем, как объявить о банкротстве кредитной организации, принимают меры по восстановлению платежеспособности

Финансовое оздоровление представляет собой комплекс мер (ст. 189.14 закона № 127-ФЗ). Помощь банку и его учредителями допускается в форме:

размещения денежных средств на депозите банка на полгода;
поручительства по кредитам;
отсрочки и/или рассрочки платежа;
перевода долга кредитной организации с согласия ее кредиторов;
отказа от распределения прибыли кредитной организации в качестве дивидендов и направление ее на осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации;
дополнительных взносов в уставный капитал кредитной организации;
прощения долга кредитной организации;
новации (ст. 189.15 закона № 127-ФЗ).

Временная администрация по управлению кредитной организацией может принять решение о размещении дополнительного выпуска акций, внести дополнительный вклад в уставный капитал банка (ст. 189.50 закона № 127-ФЗ). В этом случае на акционеров-участников банка не распространяется преимущественное право приобретения акций (долей) банка ().

Реорганизация банка происходит в разных формах: выделение, преобразование или иные способы, которые предусматривает закон (ст. 57 ГК РФ). В результате таких вариантов риски возникают у правопреемника и контрагентов. Если банк должен средства, кредитору приходится разбираться, кому из правопреемников предъявлять претензии. Наоборот, кредитное учреждение должно обосновать свои права, если выступает как обладатель права требования.

Найти лицо, которое должно исполнить обязательство, судам удается не всегда. Приходится рассматривать цепочку изменений по документам. Чтобы разобраться, суды исследуют устав преемника и основания, которые стали причиной изменений в основной документ банка.

Например, истец-банк потребовал задолженность по кредитному договору и договору поручительства, но не мог доказать правопреемство. Апелляция посчитала, что заявитель не представил доказательств того, что он имеет право требования. Президиум областного суда вернул спор на новое рассмотрение. Он посчитал, что первая инстанция неправильно расценила обстоятельства по делу. Единственный акционер акционерного коммерческого банка принял решение о реорганизации. Кредитное учреждение реорганизовалось в форме выделения АО «БС Банк», а АО «БС Банк (Банк Специальный)» одновременно с этим реорганизован в форме присоединения к Банку ***. Истец предоставил копию решения в суд первой инстанции. Необходимо дать оценку указанному доказательству (постановление Президиума Тюменского областного суда от 11.01.2018 по делу № 44Г-3/2018).

Взыскание происходит проще, когда средства требует банк, который получил право на основании соглашения об уступке права требования. Суду не придется исследовать многочисленные изменения в устав, а банку предоставлять решения собраний. Однако новый кредитор также не застрахован от финансовых проблем. Если произошла реорганизация, правопреемнику также предстоит доказывать право.

Так, кредитная организация взыскала средства. Свои права она подтвердила договором уступки прав требования. По условиям соглашения права требования уступило ООО ИКБ «С», правопреемником которого после реорганизации путем преобразования стало ОАО ИКБ «С» по всем его обязательствам (апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.03.2018 N 33-5834/2018 по делу № 2-5394/2017).

Один из способов восстановить финансовое состояние банка – оспорить невыгодные сделки. К таким договорам относятся соглашения с неравнозначным исполнением.

Например, суд удовлетворил иск. Он признал сделку недействительной. По условиям спорного договора к ответчику переходили права требования по трем кредитным договорам, права кредитора по 30 соглашениям поручительства, договорам о залоге векселей и долей в уставном капитале. Он также становился залогодержателем по трем договорам об ипотеке, под залог 69 объектов недвижимости. Цена уступки составила всего 180 000 000 руб., что значительно меньше рыночной стоимости залоговых объектов и в несколько раз меньше объема уступленных прав требований. «Скидка» составил почти 60% ().

В банкротные процедуры в отношении банков входит конкурсное производство

Если меры не помогли, принимают решение о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации и открывают конкурсное производство (ст. 189.73 закона № 127-ФЗ).

Конкурсный управляющий включает данные о банке в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет их для опубликования в официальное издание. Указанные действия он производит в течение 5 рабочих дней. Срок начинается со дня, когда он передает Банку России документы, которые подтверждают его полномочия (ст. 189. 74 закона № 127-ФЗ).

Если банк имел право привлекать средства физических лиц во вклады, конкурсным управляющим будет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», далее Агентство (). Она назначает лицо, которое производит необходимые действия.

Например, ОАО АКБ «П» в лице Конкурсного управляющего – Агентства – обратилось в суд. Заявитель потребовал задолженность по кредитному договору. Поскольку исполнение договора обеспечивалось поручительством, истец просил взыскать задолженность солидарно.

Ответчики считали, что просрочка образовалась не по их вине. Они не получили сведения о реквизитах для внесения платежей. Суд отклонил довод ответчиков. Заемщик не подтвердил, что предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения. Он мог внести средства на депозит нотариуса. Кроме того, конкурсный управляющий от Агентства разместил на соответствующем сайте сведения о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «П» (апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 № 33-11205/2018).

При погашении долгов перед кредиторами банка соблюдают очередность

Очередность выплат, в котором управляющий удовлетворяет требования кредиторов при банкротстве банка, устанавливает закон (ст. 189.92 закона № 127-ФЗ). Расчеты по текущим платежам происходят вне очереди. К ним относятся траты:

со дня отзыва лицензии до завершения конкурсного производства;
по уплате задолженности до дня отзыва лицензии (ст. 189.84 закона № 127-ФЗ).

К первой очереди относятся требования:

физических лиц за причинение вреда жизни или здоровью;
кредиторов банка по заключенным с ними договорам банковского вклада;
требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, которые перешли к нему;
требования Банка России.

Вторую очередь образуют требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, удержанные до отзыва лицензии суммы НДФЛ, членских профсоюзных взносов (п. 4. 21.2 Методики, утв. решением правления Агентства от 07.09.2006, протокол № 54).

К третьей очереди относятся требования физических лиц по договорам банковского вклада и/или счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, по уплате сумм финансовых санкций (ч. 6 ст. 189.92 закона № 127-ФЗ).

Какая сумма возвращается при банкротстве банка и как осуществляют выплаты вкладчикам

Банкротство – это риски для вкладчиков, которые передали крупные средства. Они не смогут вернуть сумму свыше размера, на которую несостоятельное кредитное учреждение застраховало вклад.

Законодатель указывает, что банки и граждане-вкладчики – участники системы страхования вкладов (ч. 1, 2 ст. 4 ). Кредитор вправе требовать страховое возмещение. Сумма выплаты по вкладу, гарантированная государством при банкротстве банка, составляет не более 1,4 млн руб. (ст. 11 закона № 177-ФЗ). Если лицо открыло несколько вкладов в одном банке, и суммарный размер обязательств превышает 1,4 млн руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

1.1. Настоящий документ определяет политику Общества с ограниченной ответственностью « » (далее – Компания) в отношении обработки персональных данных.

1.2 Настоящая Политика разработана в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации о персональных данных.

1.3 Действие настоящей Политики распространяется на все процессы по сбору, записи, систематизации, накоплению, хранению, уточнению, извлечению, использованию, передачи (распространению, предоставлению, доступу), обезличиванию, блокированию, удалению, уничтожению персональных данных, осуществляемых с использованием средств автоматизации и без использования таких средств.

1.4. Политика неукоснительно исполняется сотрудниками Компании.

Определения

персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;

обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных;

автоматизированная обработка персональных данных - обработка персональных данных с помощью средств вычислительной техники;

распространение персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц;

предоставление персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц;

блокирование персональных данных - временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных);

уничтожение персональных данных - действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных;

обезличивание персональных данных - действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных;

информационная система персональных данных - совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

Принципы и условия обработки персональных данных

3.1. Обработка персональных данных осуществляется на основе следующих принципов:

1) Обработка персональных данных осуществляется на законной и справедливой основе;

2) Обработка персональных данных ограничивается достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных;

3) Не допускается объединение баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместных между собой;

4) Обработке подлежат только те персональные данные, которые отвечают целям их обработки;

6) При обработке персональных данных обеспечивается точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к заявленным целям их обработки.

7) Хранение персональных данных осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных, если срок хранения персональных данных не установлен федеральным законом, договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных. Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению, либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8) Компания в своей деятельности исходит из того, что субъект персональных данных предоставляет точную и достоверную информацию во время взаимодействия с Компанией и извещает представителей Компании об изменении своих персональных данных.

3.2. Компания осуществляет обработку персональных данных только в следующих случаях:

обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;
обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах;
обработка персональных данных необходима для исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (далее - исполнение судебного акта);
обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;
обработка персональных данных необходима для защиты жизни, здоровья или иных жизненно важных интересов субъекта персональных данных, если получение согласия субъекта персональных данных невозможно;

3.4. Компания вправе поручить обработку персональных данных граждан третьим лицам, на основании заключаемого с этими лицами договора.
Лица, осуществляющие обработку персональных данных по поручению ООО Юридическая компания «Старт», обязуются соблюдать принципы и правила обработки и защиты персональных данных, предусмотренные Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Для каждого лица определены перечень действий (операций) с персональными данными, которые будут совершаться юридическим лицом, осуществляющим обработку персональных данных, цели обработки, установлена обязанность такого лица соблюдать конфиденциальность и обеспечивать безопасность персональных данных при их обработке, а также указаны требования к защите обрабатываемых персональных данных.

3.5. В случае если Компания поручает обработку персональных данных другому лицу, ответственность перед субъектом персональных данных за действия указанного лица несет Компания. Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению Компании, несет ответственность перед Компанией.

3.6. Принятие на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных решений, порождающих юридические последствия в отношении субъекта персональных данных или иным образом затрагивающих его права и законные интересы, Компанией не осуществляется.

3.7. Компания уничтожает либо обезличивает персональные данные по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости достижения цели обработки.

Субъекты персональных данных

4.1. Компания обрабатывает персональные данные следующих лиц:

работников Компании, а также субъектов, с которыми заключены договоры гражданско-правового характера;
кандидатов на замещение вакантных должностей в Компании;
клиентов ООО Юридическая компания «Старт»;
пользователей сайта ООО Юридическая компания «Старт»;

4.2. В некоторых случаях Компанией также может осуществляться обработка персональных данных уполномоченных на основании доверенности представителей вышеперечисленных субъектов персональных данных.

Права субъектов персональных данных

5.1.Субъект персональных данных, данные которого обрабатываются Компанией вправе:

5.1.1. Получать от Компании в предусмотренные Законом сроки следующие сведения:

подтверждение факта обработки персональных данных ООО Юридическая компания «Старт»;
о правовых основаниях и целях обработки персональных данных;
о применяемых Компанией способах обработки персональных данных;
о наименовании и местонахождении Компании;
о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с ООО Юридическая компания «Старт» или на основании федерального закона;
перечень обрабатываемых персональных данных, относящихся к гражданину, от которого поступил запрос и источник их получения, если иной порядок предоставления таких данных не предусмотрен федеральным законом;
о сроках обработки персональных данных, в том числе о сроках их хранения;
о порядке осуществления гражданином прав, предусмотренных Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ;
наименование и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению Компании;
иные сведения, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ или другими федеральными законами.

5.1.2. Требовать уточнения своих персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки.

5.1.3. Отозвать свое согласие на обработку персональных данных.

5.1.4. Требовать устранения неправомерных действий Компании в отношении его персональных данных.

5.1.5. Обжаловать действия или бездействие Компании в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций или в судебном порядке в случае, если гражданин считает, что ООО Юридическая компания «Старт» осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» или иным образом нарушает его права и свободы.

5.1.6. На защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и/или компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Обязанности Компании

6.1. В соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» Компания обязана:

Предоставлять субъекту персональных данных по его запросу информацию, касающуюся обработки его персональных данных, либо на законных основаниях предоставить мотивированный отказ, содержащий ссылку на положения Федерального закона.
По требованию субъекта персональных данных уточнять обрабатываемые персональные данные, блокировать или удалять, если персональных данных являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки.
Вести Журнал учета обращений субъектов персональных данных, в котором должны фиксироваться запросы субъектов персональных данных на получение персональных данных, а также факты предоставления персональных данных по этим запросам.
Уведомлять субъекта персональных данных об обработке персональных данных в том случае, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных.

Исключение составляют следующие случаи:

Субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

Персональные данные получены Компанией на основании федерального закона или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект.

Персональные данные получены из общедоступного источника;

Предоставление субъекту персональных данных сведений, содержащихся в Уведомлении об обработке персональных данных нарушает права и законные интересы третьих лиц.

6.2. В случае достижения цели обработки персональных данных Компания обязана незамедлительно прекратить обработку персональных данных и уничтожить соответствующие персональные данные в срок, не превышающий тридцати дней с даты достижения цели обработки персональных данных, если иное не предусмотрено договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, иным соглашением между Компанией и субъектом персональных данных либо если Компания не вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных на основаниях, предусмотренных №152-ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

6.3. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку своих персональных данных Компания обязана прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва, если иное не предусмотрено соглашением между Компанией и субъектом персональных данных. Об уничтожении персональных данных Компания обязана уведомить субъекта персональных данных.

6.4. В случае поступления требования субъекта о прекращении обработки персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке Компания обязана немедленно прекратить обработку персональных данных.

6.5. Компания обязана осуществлять обработку персональных данных только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных, в случаях, предусмотренных Федеральным законом.

6.7. Компания обязана разъяснять субъекту персональных данных юридические последствия отказа предоставить его персональные данные, если предоставление персональных данных является обязательным в соответствии с Федеральным законом.

6.8. Уведомлять субъекта персональных данных или его представителя о всех изменениях, касающихся соответствующего субъекта персональных данных.

Сведения о реализуемых мерах защиты персональных данных

7.1. При обработке персональных данных Компания принимает необходимые правовые, организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

7.2. Обеспечение безопасности персональных данных достигается, в частности:

определением угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных;
применением организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных;
применением прошедших в установленном порядке процедуру оценки соответствия средств защиты информации;
оценкой эффективности принимаемых мер по обеспечению безопасности персональных данных до ввода в эксплуатацию информационной системы персональных данных;
учетом машинных носителей персональных данных;
обнаружением фактов несанкционированного доступа к персональным данным и принятием мер;
восстановлением персональных данных, модифицированных или уничтоженных вследствие несанкционированного доступа к ним;
установлением правил доступа к персональным данным, обрабатываемым в информационной системе персональных данных, а также обеспечением регистрации и учета всех действий, совершаемых с персональными данными в информационной системе персональных данных;
контролем за принимаемыми мерами по обеспечению безопасности персональных данных и уровня защищенности информационных систем персональных данных.
оценкой вреда, который может быть причинен субъектам персональных данных в случае нарушения законодательства Российской Федерации в области персональных данных, соотношение указанного вреда и принимаемых мер, направленных на обеспечение выполнения законодательства Российской Федерации в области персональных данных.